Seguro Builder's Risk o Seguro Course of Construction
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¿Qué es el Seguro Builder’s Risk?
El seguro de construcción Builder’s Risk, también conocido como seguro de riesgo del constructor o course of construction, es una póliza de propiedad para obras en construcción o renovación. Puede ayudar a proteger la estructura y los materiales destinados al proyecto frente a pérdidas o daños físicos cubiertos. No sustituye el seguro de responsabilidad civil ni la compensación laboral.
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¿Cuánto cuesta el Seguro Builder’s Risk?
El costo del seguro de construcción Builder’s Risk depende del valor del proyecto, su ubicación, el tipo de estructura, la duración de la obra y las coberturas contratadas. También influyen los deducibles, las medidas de seguridad y la exposición a viento, inundación u otros riesgos. Un porcentaje general del presupuesto no permite conocer la prima de todas las obras; solicite una cotización basada en las características de su proyecto.
Factores que afectan el costo de la cobertura:
Nueva construcción
En una construcción nueva, confirme qué partes de la obra y estructuras temporales están aseguradas y cuál es el valor declarado del proyecto. La inclusión de cimientos, instalaciones, andamios u otros elementos depende de la definición de bienes cubiertos; no significa que todos los trabajos de preparación del terreno estén asegurados.
Estructuras existentes
En una renovación, el edificio existente y las mejoras pueden necesitar límites y condiciones de valoración diferentes. Confirme si la estructura existente está incluida, por qué importe y cómo se calcularía una indemnización; no asuma que todas las pólizas utilizan valor en efectivo o costo de reemplazo.
Seguro para herramientas y equipos
Builder’s Risk puede ayudar a proteger materiales y componentes destinados a incorporarse a la obra, según la póliza. Las herramientas y la maquinaria utilizadas por el contratista pueden necesitar un seguro para herramientas y equipos separado. Declare también los materiales en tránsito o almacenados fuera de la obra para revisar sus límites y condiciones.
Propiedad fuera de la obra
La cobertura adicional del seguro Builder´s Risk puede proteger los materiales que aún están en tránsito, es decir, que aún no han llegado al lugar del proyecto, o los materiales que están almacenados fuera del sitio. Esta cobertura adicional es importante en caso de que ocurra un accidente fuera del emplazamiento; por ejemplo, si se produce un incendio en la instalación de almacenamiento o si el camión que transporta los materiales se estrella. Esta cobertura adicional también tendrá un factor en la determinación del costo total de su póliza.
Costo promedio del Seguro Builder’s Risk
El costo promedio del Seguro Builder’s Risk de la construcción varía mucho según el proyecto.
Las tarifas variarán según el tipo y el tamaño del proyecto, por ejemplo, si el edificio se está construyendo o remodelando, o si el edificio es residencial o comercial.
El Seguro Builder’s Risk para los propietarios de viviendas requiere diferentes límites de cobertura y, por lo tanto, tasas diferentes a las de las pólizas comerciales. Además, el Seguro Builder’s Risk para los propietarios de viviendas puede tener ciertas exclusiones de cobertura que son esenciales para el seguro de construcción de viviendas pero no en el seguro de construcción comercial. Por esta razón, es imperativo pedir a su compañía de seguros que discuta las diferencias con usted antes de firmar cualquier póliza.
¿Que cubre el seguro de builder's risk?
Qué puede cubrir Builder’s Risk
Builder’s Risk puede cubrir daños físicos a la obra asegurada y sus materiales causados por incendios, robo, vandalismo y otros eventos contemplados por la póliza. Revise las condiciones y deducibles para viento, granizo y daños por agua. Los daños causados por el impacto de un vehículo no significan que ese vehículo esté asegurado.
Qué debe revisar por separado
Las lesiones de empleados, la responsabilidad frente a terceros y los vehículos del contratista requieren otras protecciones. Las herramientas y la maquinaria no deben darse por incluidas. Inundación, terremoto, contaminación y defectos de diseño o ejecución pueden estar excluidos o sujetos a condiciones y coberturas específicas. Confirme tanto el costo de corregir un defecto como el tratamiento de los daños físicos que ese defecto pueda causar.
- Fuego.
- Robo.
- Vandalismo.
- Vehículos/Aviones.
- Viento (la cobertura del viento puede ser limitada en las zonas costeras).
- Error de diseño o mano de obra defectuosa.
- Deshonestidad del empleado.
- Accidentes y/o lesiones en el lugar de trabajo.
- Terremotos.
- Inundaciones.
El seguro de responsabilidad civil general para contratistas y la compensación laboral para contratistas atienden riesgos distintos de los daños físicos a la obra. Revise qué coberturas corresponden al propietario, al contratista general y a los subcontratistas.
Ejemplo de exclusión:
El contratista general debe tener en cuenta que los subcontratistas deben tener su propio seguro y que no hay cobertura para las herramientas y el equipo.
advertencia
Es esencial confirmar lo que cubre la póliza de Seguro Builder’s Risk, específicamente sus limitaciones y exclusiones.
¿Quién necesita el Seguro Builder’s Risk?
Cualquiera que esté considerando un proyecto de construcción a largo o corto plazo debe investigar si este seguro es necesario para completar su proyecto.
Esto incluye:
- Propiedad residencial.
- Propiedad comercial.
- Una reconstrucción completa.
- Rehabilitaciones internas.
- Trabajos de renovación.
El seguro de propiedad por sí solo no siempre cubre los daños específicos de la construcción.
Builder’s Risk puede ayudar a proteger la inversión en una obra frente a determinados daños físicos cubiertos. El propietario y los contratistas deben revisar quién contrata la póliza y qué intereses quedan asegurados. No cubre automáticamente lesiones corporales ni todos los incidentes relacionados con el clima.
Seguro Builder’s Risk para construcciones nuevas vs. Renovaciones
Hay muchos factores de calificación y cobertura a considerar cuando se busca asegurar una renovación frente a un nuevo proyecto de construcción.
Nueva construcción
En el caso de las nuevas construcciones, la póliza Builder’s Risk cubre el edificio desde el período de inicio hasta el momento en que se termine de construir.
En una construcción nueva, confirme la fecha de inicio de cobertura, el valor del proyecto y las condiciones de terminación de la póliza. No asuma que la protección comienza automáticamente cuando se inicia la obra ni que continúa después de la ocupación o entrega del edificio.
Renovación
En un proyecto de renovación, la póliza a menudo sólo cubrirá el período de restauración. La póliza Builder’s Risk puede ser diseñada para cubrir el costo de las renovaciones solamente, o la exposición de la renovación y el edificio existente juntos. Si la póliza de Seguro Builder’s Risk no está específicamente adaptada, puede haber un problema en la cobertura del edificio o de la parte de la renovación. Por eso es importante asegurarse de que se incluyan los formularios de cobertura correctos.
El Seguro Builder’s Risk es esencial para proteger su propiedad durante el proceso de construcción, ya sea que esté trabajando en una propiedad comercial, residencial, en un trabajo de renovación o en una reconstrucción de cualquier tipo.
Tipo de negocio y por qué podrían necesitar un Seguro Builder’s Risk
Construcción
Puede proteger determinados daños físicos a una obra nueva y a los materiales destinados al proyecto. Confirme qué estructuras temporales y elementos están incluidos.
Contratistas
Puede proteger los intereses asegurados del contratista en la obra y sus materiales. Las herramientas, la maquinaria y la responsabilidad frente a terceros pueden necesitar pólizas separadas.
Empresas de venta al por menor
Puede servir para revisar la protección de una ampliación o renovación del local. Confirme si se asegura el edificio existente, las mejoras o ambos.
Distrito Escolar:
Puede proteger determinados trabajos de construcción o ampliación asegurados. Revise los edificios y elementos incluidos; no presuponga cobertura para todas las herramientas o equipos.
El Seguro Builder’s Risk para propietarios.
El Seguro Builder’s Risk suele complementar las pólizas de los propietarios de viviendas, ya que las pólizas estándar no suelen ofrecer cobertura para la construcción de una vivienda o para trabajos de renovación.
El seguro Builder´s Risk para propietarios de viviendas es la mejor opción para los propietarios de propiedades residenciales que prevén la demolición y reconstrucción de su propiedad, la realización de renovaciones en el interior de la casa o la ampliación de la casa existente.
¿Cuál es el límite de término para las pólizas de Seguro Builder’s Risk?
La duración de una póliza Builder’s Risk depende del proyecto y de las opciones de la aseguradora. Pueden existir plazos de 3, 6 o 12 meses y otras modalidades. Revise la fecha de vencimiento y las condiciones relacionadas con finalización, ocupación o entrega. Si la obra se retrasa, solicite la extensión antes de que venza; su aprobación no es automática.
Extensiones comunes de la póliza de riesgo del constructor
Retirada de escombros
La póliza puede incluir una cantidad limitada para retirar escombros después de un daño físico cubierto. Confirme el límite, si está dentro o fuera de la suma asegurada y si necesita ampliarlo. Esta protección no equivale a la limpieza habitual de la obra.
Construcción ecológica
Algunas pólizas ofrecen protección para determinados gastos adicionales de reparación con materiales o métodos sostenibles después de un daño cubierto. Revise qué mejoras, certificaciones o gastos están incluidos y sus límites; no garantiza cubrir cualquier proyecto ecológico.
Limpieza de contaminantes
La cobertura de contaminación y limpieza puede estar excluida o limitada. Revise si existe protección para una liberación de contaminantes causada por un evento cubierto y si necesita una póliza ambiental separada. Builder’s Risk no sustituye automáticamente la responsabilidad por contaminación.
Retraso en la finalización de la obra
La cobertura por retraso en la finalización puede ayudar con determinados gastos adicionales o pérdidas de ingresos cuando un daño físico cubierto retrasa el proyecto. Debe estar contratada y puede tener límites y períodos de espera. Una demora por falta de materiales o incumplimiento de un proveedor, sin daño físico cubierto, no queda asegurada automáticamente.
Daños por acumulación de agua
Revise por separado los daños por agua de tuberías, el respaldo de desagües, la filtración y la inundación. Son causas distintas y pueden tener exclusiones, deducibles o requisitos de prevención diferentes. Confirme cuáles están cubiertas antes de comenzar la obra.
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