Seguro Comercial Umbrella para Contratistas

A continuación encontrará una explicación simple y completa del Seguro Umbrella  para todo tipo de contratistas. También habrá una serie de consejos profesionales derivados de nuestros muchos años de trabajo en esta área. Así que siga leyendo para conocer estos secretos.

¿Qué es el seguro comercial Umbrella para contratistas?

El seguro comercial Umbrella es un seguro especializado que cubre su negocio de contratación en caso de una pérdida catastrófica causada por sus actividades. Si su negocio está involucrado en un reclamo que excede los límites de su póliza de responsabilidad civil general comercial, su póliza de automóvil comercial o su póliza de responsabilidad civil de propiedad comercial, tener una póliza Umbrella  puede proporcionar una cobertura de seguro adicional.

Dado que el límite estándar de la mayoría de las pólizas de responsabilidad civil es generalmente de 1 millón de dólares, no hace falta mucha imaginación para pensar en una situación en la que un accidente pueda causar más de 1 millón de dólares en daños.

¿Qué cubre el seguro comercial Umbrella para contratistas?

El seguro comercial Umbrella proporciona una capa adicional de protección al cubrir los costos que exceden los otros límites de cobertura de responsabilidad civil. En resumen, el seguro comercial Umbrella  complementa su otra cobertura de responsabilidad civil al hacerse cargo cuando se han alcanzado los límites de esta.

Le da una cobertura adicional además de la que tiene de otro seguro de responsabilidad civil como su responsabilidad general, responsabilidad civil de automóviles comerciales y otros tipos de pólizas de responsabilidad civil.Un seguro comercial Umbrella  por sí solo no le servirá de nada. El seguro comercial Umbrella requiere una póliza de seguro de responsabilidad civil subyacente porque el propósito es aumentar la cobertura que ya tiene.

Es importante señalar que no hay cobertura para la Póliza  de compensación de trabajadores y otros elementos que no están cubiertos en las pólizas subyacentes.

No significa que la cobertura comercial Umbrella es sólo para cuando su negocio requiere cobertura adicional, sino también cuando su negocio se enfrenta a una reclamación que es más que su póliza subyacente, que incluye:

• Reclamos de Responsabilidad Civil General:

  Este reclamo le será útil ya que lo protegerá en casos de ocurrencias misceláneas mientras se encuentra en el sitio del proyecto si el daño sobrepasa su límite de cobertura.

• Reclamaciones de responsabilidad civil del empresario:

  La responsabilidad civil patronal le protegerá frente a demandas relacionadas con la indemnización de los trabajadores. Si un trabajador se lesiona en el trabajo, sus prestaciones de compensación laboral le compensarán por cualquier pérdida de ingresos y gastos médicos. Sin embargo, si en el caso de que el empleado decida presentar una demanda por otra cosa y la responsabilidad civil de su empresa no es suficiente, ¿puede su seguro de responsabilidad civil cubrir la cantidad que falta? La respuesta es sí, esta póliza entrará en acción y le protegerá.

• Reclamaciones de Autos Comerciales:

  Dependiendo de los tipos de servicios que ofrezca como contratista, es posible que tenga vehículos comerciales. Usted debe estar suscrito a un seguro de auto comercial para estos vehículos. Sin embargo, supongamos que uno de sus vehículos está en un accidente que involucra a varias personas e incurre en lesiones graves o incluso la muerte. En ese caso, su cobertura de automóvil comercial puede no ser suficiente para cubrirlo todo. Una vez más, su cobertura de seguro paraguas puede entrar en acción y proporcionar la cantidad que falta necesaria para hacerlo todo.

Recuerde que los honorarios de los abogados están cubiertos en la mayoría de las pólizas. Hay dos tipos diferentes de cobertura para los honorarios de abogados:

• Dentro de los límites de la póliza:

  Si los costes están dentro de los límites de la póliza, forman parte del límite de la póliza. Por ejemplo, si su póliza está “dentro de los límites de la póliza” y el límite de la póliza es de 1 millón de dólares, si tiene una reclamación de 800.000 dólares con honorarios de abogado de 300.000 dólares, tendrá que pagar 100.000 dólares.

• Fuera de los límites de la póliza:

  Utilizando el mismo ejemplo anterior, usted no tendría que pagar nada si su póliza considerara los honorarios del abogado fuera del límite de la póliza.

En muchos casos, los contratistas se ponen en peligro por no leer correctamente su póliza de seguros o por no ponerse en contacto con sus compañías de seguros y tratar de resolver las reclamaciones para evitar más problemas en caso de demanda u otro incidente. Estas personas a veces utilizan su póliza de responsabilidad civil general cuando puede que ni siquiera sea necesario.

¿Cuánto cuesta el seguro comercial Umbrella?

Hay una gran variedad de precios en esta  póliza ya que diversos factores  influyen. Los siguientes son los principales factores;

Número de pólizas subyacentes.

Cuantas más pólizas cubra el seguro umbrella, más aumentará el precio. Esto se debe al mayor riesgo de pérdida con más pólizas;

Tipo de negocio.

Cuanto más arriesgado sea el negocio, mayor será el costo. Por ejemplo, una compañía Acerera tendría una tasa mucho más alta que una compañía de jardinería. Esto se debe a que hay una probabilidad mucho mayor de un accidente catastrófico con una compañía acerera que con una empresa de paisajismo;

Número de empleados.

Cuantos más empleados tenga trabajando, más posibilidades de tener reclamos;

Cantidad de ingresos.

Cuanto más negocios haga aumenta la probabilidad de tener reclamos, sin importar cuán cuidadoso sea;

Ubicación del negocio.

La ubicación de su negocio hace una gran diferencia. Las tarifas para una compañía de techos de Nueva York que trabaja en los 5 Burroughs de Nueva York pueden ser 2 o 3 veces lo que el mismo negocio pagaría si estuvieran localizados en Texas.

Las pólizas de seguro de  comercial umbrela ofrecen  cantidades de cobertura de 1 millón de dólares. Para los negocios de mayor riesgo, un seguro Umbrella puede costar hasta $2,500 por año y más por cada millón de dólares de cobertura. Los que caen en esta categoría marcan todas las casillas del lado de alto riesgo de los factores mencionados. En el extremo inferior del espectro de riesgo, el precio de un seguro comercial umbrela puede  ser de tan sólo 500 dólares al año por cada millón de dólares de cobertura.

Como hay una diferencia tan grande entre los extremos superior e inferior del costo, el monto promedio para un seguro Umbrella  es de alrededor de 1.200 dólares al año para una póliza de 1 millón de dólares. Sin embargo, muchas empresas de construcción pagarán menos que eso con una prima que se acerca a los 900 dólares al año por cada millón de dólares de cobertura.

Los montos de la cobertura suelen oscilar entre 2 y 5 millones de dólares. En ciertas situaciones, pueden necesitarse cantidades más grandes,  también pueden obtenerse esa cobertura.

Factores a tener en cuenta al contratar una póliza paraguas o umbrella

Hay ciertos factores que debe tener en cuenta a la hora de contratar un seguro paraguas. Comprobar los detalles de cualquier póliza de cobertura que desee adquirir es una medida inteligente para saber en qué se está involucrando. Por ejemplo, la protección de las pólizas paraguas suele ser constante, a diferencia de otros seguros que no ofrecen una indemnización continua. A continuación le indicamos otros aspectos que debe tener en cuenta:

• No debe bajar más de lo que se le exige cuando utilice una cobertura adicional de responsabilidad civil. Si limita la cantidad que debe pagar la otra póliza de seguro, será usted quien deba completarla de su bolsillo, porque la póliza de responsabilidad civil adicional sólo se hará cargo del resto cuando la póliza subyacente haya alcanzado su límite. La brecha debe cerrarse antes de que la póliza paraguas se haga cargo.
• Supongamos que tienes una póliza de seguro “paraguas” con una póliza de automóvil subyacente, y ya no tienes la póliza de automóvil; todavía puedes mantener la póliza “paraguas” comprando una póliza de seguro de automóvil de no-propietario con límites de 500 CSL (límites individuales combinados).
• En cuanto a la indemnización por accidente de trabajo, una póliza “paraguas” suele excluir la responsabilidad, sobre todo si el acto fue intencionado por tu parte o por la de los miembros de tu familia. Cuando una póliza subyacente excluye cualquier siniestro y no hay cobertura adicional de responsabilidad civil, entonces no hay cobertura alguna. En este caso, usted será personalmente responsable de los daños y pérdidas que se produzcan.

Como contratista general, si tiene una póliza de cobertura general, ésta cubrirá cualquier daño o pérdida grave que pueda sufrir cuando participe en sus proyectos. También es aconsejable que fontaneros, techadores y otros subcontratistas cuenten con esta póliza paraguas.

Diferencia entre el seguro de exceso de responsabilidad civil y la póliza Umbrella

El exceso de responsabilidad y las pólizas generales suelen utilizarse indistintamente, aunque en realidad no deberían estar en vigor. Es importante darse cuenta de que el exceso de responsabilidad y Seguro Comercial Umbrella, aunque ambas añaden capas adicionales de protección, no ofrecen la misma cobertura. Ambas coberturas, la de exceso y la Umbrella, amplían la cobertura cuando se han alcanzado los límites de las pólizas subyacentes. Siga leyendo para saber qué los hace diferentes.

• Seguro de responsabilidad civil por exceso: Esto proporciona cobertura adicional después de que una póliza de responsabilidad civil subyacente ha llegado a su límite. Cubre cualquier reclamación que hubiera sido cubierta en la póliza subyacente. Sin embargo, excluye cualquier reclamación que la póliza subyacente no haya cubierto. Sólo extiende los límites de la póliza a esa póliza específica, no a ninguna otra póliza de responsabilidad civil.
• Seguro Comercial Umbrella: Este es un tipo de seguro de exceso. Al igual que el seguro de exceso de responsabilidad, cubre la responsabilidad adicional que excede los límites de su póliza subyacente. La diferencia es que a veces puede cubrir reclamaciones que no estarían cubiertas por la póliza subyacente. También extiende la cobertura a todas las pólizas de responsabilidad civil elegibles. También hay que tener en cuenta que los términos de la cobertura pueden ser diferentes a los de la póliza subyacente.

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