Seguro de Asociaciones de Condominios y HOA (Home owners associations)
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El Seguro de Asociaciones de Condominios Explicado fácilmente
Comprar una póliza de seguro de condominio Maestra es bastante fácil. Como nota al margen, el Seguro de Asociación de Condominio se usará aquí como un término general usado para describir muchos tipos diferentes de asociaciones de comunidad, como cooperativas, asociaciones de casas y HOA’s.
Para todos estos tipos de asociaciones, hay 5 coberturas principales que toda asociación de condominio debe tener. También hay algunos endosos adicionales que se pueden comprar por una prima adicional. Esto sólo pretende ser una explicación muy simple de las coberturas. Por favor, siéntase libre de llamarnos para una revisión más profunda de la póliza que su asociación particular necesita.
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La póliza que comprará se llama Paquete para Propietarios de Negocios o póliza BOP. Estas pólizas incluyen automáticamente un paquete de coberturas que es estándar para la asociación de condominios promedio. Las pólizas son fáciles de redactar. Hay compañías que se especializan en seguros para asociaciones de condominios y pueden tener una póliza destinada muy rápidamente para asociaciones más pequeñas.
La mayoría de las coberturas son estándar en los seguros de asociaciones de condominios. Además, la mayoría de los estados tienen leyes que establecen las coberturas mínimas que se requieren.
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El Seguro de Asociaciones de Condominios está diseñado para:
- Asociaciones de propietarios de viviendas.
- Asociaciones secundarias.
- Asociaciones estacionales.
- Asociaciones de tiempo compartido.
Estas son las coberturas más importantes en la compra de una Póliza de Seguros Maestra:
1. Cobertura de la propiedad
Es importante que compre suficiente cobertura para reemplazar su edificio. El costo de reemplazo de su edificio no es el valor de mercado de todas las unidades sumadas, sino la cantidad que cuesta reconstruir su edificio. Nuestra agencia le proporciona un análisis gratuito del costo de reemplazo, o puede ir a Marshal & Swift para hacer el suyo propio en unos pocos pasos.
Una referencia bastante rápida es que su edificio debería estar asegurado por unos 200 dólares por pie cuadrado sobre el suelo para “construcción de ladrillos” (brick construction) y 175 dólares por pie cuadrado para construcción de marcos (frame construction). Si está en un edificio más simple o en un estado donde los costos de construcción son más bajos, ciertamente podría ser menos. Si está en un estado con costos de construcción más altos como California o Nueva York, podría ser más. Además, si está en un edificio de muy alto nivel, podría ser mucho más alto.
Es importante saber qué cubre su póliza maestra. Hay dos tipos diferentes de cobertura:
Paredes afuera “Walls Out” significa que el seguro de la asociación cubre las estructuras del edificio, hasta el yeso y el subsuelo no cubiertos. No aseguran la pintura de las paredes, la alfombra de los pisos, ni los accesorios interiores como gabinetes, inodoros etc.
Paredes adentro “Walls-in” significa que la póliza maestra de la asociación proporciona cobertura para la pintura, la alfombra y los armarios. La mayoría de los documentos que exigen este tipo de cobertura establecen que, en caso de pérdida, el seguro de la asociación debe pagar para reemplazar la unidad a su estado original. Si se hay mejoras desde entonces, como una cocina remodelada con una construcción de alta gama o se ha mejorado el suelo original, el propietario del condominio tendría que cubrir este reemplazo. Para protegerse de esto, el dueño de la unidad tendría que comprar su propia póliza (llamada póliza HO6).
2. Cobertura de responsabilidad civil general
Es estándar tener una cobertura de responsabilidad civil general de 1.000.000 de dólares por ocurrencia y 2.000.000 de dólares agregados. Esto significa que si hay una reclamación de responsabilidad general contra su edificio (normalmente por resbalón y caída) tiene 1.000.000 de dólares por incidente con un máximo de 2.000.000 de dólares por año en total.
3. Bono o Fianza de fidelidad / Deshonestidad de los empleados
Esta cobertura protege a la asociación si el gerente o uno de los miembros de la junta directiva roban el dinero de la misma que está en el banco. Debe sumar el monto de su cuenta bancaria de reserva y su cuenta bancaria operativa para su cobertura. Esta cobertura es muy económica.
4. Cobertura de responsabilidad civil de directores y funcionarios
Esta cobertura le protege de ser demandado por su asociación de condominios por tomar una decisión que afecta negativamente a la esta. Esta cobertura es obligatoria a menos que usted esté en una asociación de 4 unidades o menos y todos estén en la junta. Una de las características más importantes de esto es que cubre los honorarios de los abogados que se requieren para defender a la asociación y a los miembros de la junta.
5. Cobertura de la Ordenanza de Construcción
Esta cobertura le cubre para reconstruir hasta el código y puede ser muy importante si está en un edificio antiguo y ha habido cambios de código a lo largo de los años. Esto es muy importante si su edificio en el futuro tendrá que ser reconstruido con rociadores.
Aviso
Necesitará comprar una póliza de propietario de condominio o una póliza HO-6 en la jerga de los seguros. Esto protege su propiedad personal. Sus bienes personales son sus muebles, aparatos electrónicos, ropa y otros bienes muebles que tiene en la unidad. Su HO-6 también debe proporcionarle cobertura de responsabilidad civil general y otras coberturas, como la pérdida de uso, si por alguna razón usted no puede habitar el condominio y necesita encontrar un lugar temporal para vivir. Ninguno de estos artículos está incluido en la póliza principal.
Coberturas adicionales
También hay coberturas adicionales que debe comprar si las necesita dependiendo de su edificio y de la parte del país en la que viva. A continuación se muestran las coberturas que debe buscar:
- Cobertura del alcantarillado: Si tiene un edificio con un sótano, es importante tener esto si las alcantarillas se desbordan.
- Cobertura de inundación: Esto es requerido por la ley si su edificio está en una zona de inundación. Esto es diferente al respaldo de las alcantarillas, ya que el seguro contra inundaciones sólo cubre los daños que provienen de un cuerpo de agua.
- Cobertura contra terremotos: si está en una zona propensa a los terremotos, debería tener esta cobertura.
- Costo de reemplazo extendido: Esta es una gran cobertura para tener, ya que le da una protección del 10% al 25% si su edificio tiene una pérdida total y no compró suficiente cobertura de propiedad.
- Propiedad personal de negocios: Esto cubre todo lo que no esté unido al edificio que la asociación posee. Esto podría cubrir artículos como sopladores de nieve y cortadoras de césped que una asociación podría poseer. La mayoría de las asociaciones más pequeñas no poseen mucha propiedad significativa y, por lo general, ésta puede ser auto asegurada.
Esto es claramente un simple resumen de las coberturas, pero esperamos que abra algunas cosas a considerar en la compra de su póliza de asociación maestra. Por favor, siéntase libre de llamarnos en cualquier momento o rellene el sencillo formulario que aparece a continuación para obtener más información. Gracias por su consideración y esperamos que la información rápida le haya sido útil.
¿Cuánto cuesta el Seguro de Asociaciones de Condominios?
Para una pequeña Asociación de Condominios, los costos oscilan alrededor de 97 dólares por mes. Esto es obviamente sólo una estimación general. Los principales factores que determinan el costo del seguro de la Asociación de Condominios son:
- El tamaño de la Asociación: Esto es sencillo. Una Asociación que tiene 500 unidades pagará más que una Asociación con 4 unidades.
- Tipo de construcción: La construcción en marcos es más cara de asegurar que la construcción en ladrillo no combustible que tiene divisiones de fuego apropiadas.
- Historia de pérdidas: Si la Asociación ha tenido reclamos en el pasado, las primas serán más altas.
- Ubicación de la propiedad: La ubicación de la propiedad tiene un gran impacto en el costo. Por ejemplo, una asociación ubicada en la costa que es golpeada por tormentas estacionales pagará más que las asociaciones ubicadas lejos de la costa.
Consejo Profesional
Tenga en cuenta sus deducibles cuando compre el seguro de la Asociación de Condominios. Tengo una historia de terror que relatar en este punto. Teníamos una asociación que tuvo su seguro con nosotros durante varios años. Tenían un deducible de 5.000 dólares con nosotros. Fueron con otra agencia que ofrecía una póliza que era $3,000 menos pero tenía un 10% de deducible de viento y granizo. A los tres meses de la nueva póliza, una fuerte tormenta de granizo azotó la zona. Los edificios de la asociación sufrieron más de 2,5 millones de dólares en daños. Esto significó que la Asociación tuvo que conseguir más de 250.000 dólares de sus reservas para cubrir el deducible. Así que el ahorro de 3.000 dólares en la prima les costó 250.000 dólares a largo plazo.
El Seguro de Asociaciones de Condominios contra el seguro de los propietarios y de los condominios
Es importante recordar que los bienes personales de los propietarios de las unidades individuales no están cubiertos por la póliza de la asociación principal. Los bienes personales son muebles, ropa, aparatos electrónicos y artículos similares ubicados en las unidades individuales.
Tampoco hay cobertura en la póliza de seguro de la asociación de condominios si alguien se lesiona en su unidad. Tanto con el seguro de propietario como con el seguro de condominio, tendrá que cerciorarse de tener suficiente cobertura para proteger el valor de sus pertenencias personales y contra cualquier reclamación por daños personales.
Aviso
Recuerde que si hace algo que cause daños a la unidad de otra persona, como por ejemplo dejar que su bañera se desborde accidentalmente, esto no estará cubierto por la póliza de seguro de la Asociación de Condominios. Si no tiene su propia póliza de seguro de condominio, puede quedarse atascado pagando las reparaciones de su propio bolsillo.
Preguntas y respuestas frecuentes (FAQs) del seguro de Asociaciones de Condominios
¿Qué es una Asociación de Condominios o HOA?
Una Asociación de Propietarios de Viviendas o una Asociación de Condominios es una organización o desarrollo comunitario al que los miembros pagan cuotas por determinados servicios. Como propietario de una vivienda o de un condominio, usted forma parte automáticamente de la asociación. Como resultado de formar parte de la asociación, usted está sujeto a ciertas normas y reglamentos establecidos en los estatutos. Estos estatutos suelen ser aplicados por una junta elegida entre los miembros de la asociación.
Las HOA suelen tener normas sobre el mantenimiento de la vivienda. Éstas van desde asuntos triviales, como no permitir adornos en puertas y balcones, hasta la posibilidad de votar cuotas especiales para financiar mejoras de capital.
Cuando usted paga las cuotas de su HOA, ese dinero se utiliza para cubrir el mantenimiento, las mejoras y el seguro de la HOA, que también se conoce como póliza principal de su comunidad.
¿Qué es el seguro de la Asociación de Condominios y el seguro de la HOA?
Si usted es dueño de un condominio, una cooperativa o vive en una HOA con casas unifamiliares o town homes, normalmente necesita pagar dos tipos de seguro de propiedad. Estos son el seguro de casa individual o de condominio y una póliza de seguro HOA principal.
Como sabe, debe mostrar a su compañía hipotecaria una prueba de seguro si tiene un préstamo. Si vive en un condominio u otro tipo de propiedad en una HOA también tendrá que pagar su parte del seguro en las áreas comunes. Su cuota mensual paga el seguro de la HOA de la comunidad. Esto se conoce a menudo como la póliza maestra de la asociación. Protege la propiedad comunal de la asociación si se daña, además de proporcionar cobertura si las personas se lesionan en las áreas comunes.
¿Qué es cobertura paredes Adentro? (Walls-In)
Esto significa que la Asociación cubre los accesorios interiores de su unidad. Típicamente, artículos como pisos básicos, gabinetes, plomería y accesorios eléctricos están incluidos en la póliza de seguro de la Asociación de Condominios. Es importante tener en cuenta que esto normalmente sólo significa acabados de calidad para el constructor. Si tiene pisos, gabinetes y electrodomésticos de alta calidad, estos no serán reemplazados por la póliza principal. Sólo cubrirá el costo de las instalaciones básicas.
¿Qué es cobertura paredes Afuera? (Walls-Out)
Este término significa que el Seguro de la Asociación de Condominios cubre la estructura de su residencia. Sólo cubre hasta el muro de yeso. Todos los demás artículos como pisos, plomería y accesorios eléctricos, gabinetes y electrodomésticos deben ser agregados a su póliza individual de propietario.
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