Seguro de Asociaciones de Condominios y HOA (Home Owners Associations)
¿Necesita seguro?
El Seguro de Asociaciones de Condominios Explicado fácilmente
La póliza que adquirirá se conoce como Business Owners Package (BOP) o paquete para propietarios de negocios. Estas pólizas incluyen automáticamente un conjunto de coberturas estándar para la mayoría de las asociaciones de condominios.
Son fáciles de emitir y existen compañías especializadas en seguros para asociaciones de condominios que pueden activarlas rápidamente, especialmente para asociaciones más pequeñas.
La mayoría de las coberturas son estándar en este tipo de seguro. Además, muchos estados cuentan con leyes que establecen las coberturas mínimas obligatorias que debe tener una asociación.
Obtener una cotización de las principales compañías de seguros para condominios es tan fácil como:
Nuestro programa exclusivo calculará la cobertura que necesita y le proporcionará una estimación aproximada de la tarifa. Si el precio le resulta atractivo, nos pondremos en contacto con usted para ajustar la cotización. También evaluaremos si requiere coberturas adicionales. En 7 de cada 10 casos, logramos ofrecer una póliza con coberturas similares a un costo menor.
Condo association insurance is designed for:
- Asociaciones de propietarios (HOA).
- Asociaciones secundarias.
- Asociaciones estacionales.
- Asociaciones de tiempo compartido (timeshare).
Las coberturas más importantes al adquirir una póliza maestra de seguro:
1. Cobertura de Propiedad
Es importante que adquiera suficiente cobertura para reemplazar su edificio. El costo de reemplazo no es el valor de mercado de todas las unidades juntas, sino el costo real de reconstrucción del edificio.
Nuestra agencia le ofrece un análisis gratuito del costo de reemplazo, o puede utilizar herramientas como Marshall & Swift para realizar su propio cálculo en pocos pasos.
Como referencia general, el costo de reconstrucción de un edificio suele ser de aproximadamente $200 por pie cuadrado para construcciones de ladrillo y $175 para construcciones de madera. Este valor puede variar según el estado, el tipo de construcción y el nivel de acabados.
Es importante asegurar su propiedad con base en el costo de reemplazo, no en el valor de mercado.
En seguros de condominios, existen dos tipos principales de cobertura:
Walls Out (estructura del edificio):
Cubre la estructura hasta el drywall y el subsuelo. No incluye acabados interiores como pintura, pisos o gabinetes.
Walls In (interior de la unidad):
Incluye pintura, pisos y gabinetes. Sin embargo, solo cubre el estado original del inmueble. Mejoras o remodelaciones deben ser cubiertas por el propietario.
Para proteger estas mejoras, se recomienda una póliza adicional HO6 para condominios.
2. Cobertura de Responsabilidad Civil General
Es estándar contar con una cobertura de responsabilidad civil general de $1,000,000 por evento y $2,000,000 en agregado anual.
Esto significa que, si ocurre una reclamación de responsabilidad civil en su edificio (por ejemplo, una caída o accidente), la póliza cubrirá hasta $1,000,000 por incidente, con un límite máximo de $2,000,000 en total durante el año.
3. Fianza de Fidelidad / Deshonestidad de Empleados
Esta cobertura protege a la asociación en caso de que el administrador o algún miembro de la junta robe fondos de las cuentas bancarias.
Se recomienda que el monto de la cobertura sea igual a la suma del dinero en la cuenta de reservas y la cuenta operativa.
Además, este tipo de cobertura suele ser muy económica.
4. Cobertura de Responsabilidad para Directores y Oficiales (D&O)
This coverage protects you from being sued by your condo association for making a decision that adversely affects your condominium association. This coverage is a must unless you are in an association 4 units or less and everyone is on the board. One of the most important features of this is that it covers attorney fees that are required to defend the association and board members.
5. Cobertura de la Ordenanza de Construcción
Esta cobertura le permite reconstruir conforme a los códigos actuales de construcción, lo cual es especialmente importante en edificios antiguos donde las normativas han cambiado con el tiempo.
Es particularmente relevante si, en el futuro, su edificio debe reconstruirse incluyendo sistemas como rociadores contra incendios (sprinklers).
ADVERTENCIA
Necesitará comprar una póliza de propietario de condominio o una póliza HO-6 en la jerga de los seguros. Esto protege su propiedad personal. Sus bienes personales son sus muebles, aparatos electrónicos, ropa y otros bienes muebles que tiene en la unidad. Su HO-6 también debe proporcionarle cobertura de responsabilidad civil general y otras coberturas, como la pérdida de uso, si por alguna razón usted no puede habitar el condominio y necesita encontrar un lugar temporal para vivir. Ninguno de estos artículos está incluido en la póliza principal.
Coberturas adicionales
También hay coberturas adicionales que debe comprar si las necesita dependiendo de su edificio y de la parte del país en la que viva. A continuación se muestran las coberturas que debe buscar:
Cobertura del alcantarillado
Si tiene un edificio con un sótano, es importante tener esto si las alcantarillas se desbordan.
Cobertura de inundación
Esto es requerido por la ley si su edificio está en una zona de inundación. Esto es diferente al respaldo de las alcantarillas, ya que el seguro contra inundaciones sólo cubre los daños que provienen de un cuerpo de agua.
Cobertura contra terremotos
Si está en una zona propensa a los terremotos, debería tener esta cobertura.
Costo de reemplazo extendido
Esta es una gran cobertura para tener, ya que le da una protección del 10% al 25% si su edificio tiene una pérdida total y no compró suficiente cobertura de propiedad.
Propiedad personal de negocios
Esto cubre todo lo que no esté unido al edificio que la asociación posee. Esto podría cubrir artículos como sopladores de nieve y cortadoras de césped que una asociación podría poseer. La mayoría de las asociaciones más pequeñas no poseen mucha propiedad significativa y, por lo general, ésta puede ser auto asegurada.
Esto es claramente un simple resumen de las coberturas, pero esperamos que abra algunas cosas a considerar en la compra de su póliza de asociación maestra. Por favor, siéntase libre de llamarnos en cualquier momento o rellene el formulario que aparece a continuación para obtener más información. Gracias por su consideración y esperamos que la información rápida le haya sido útil.
¿Cuánto cuesta el Seguro de Asociaciones de Condominios?
Para una pequeña Asociación de Condominios, los costos oscilan alrededor de 97 dólares por mes. Esto es obviamente sólo una estimación general. Los principales factores que determinan el costo del seguro de la Asociación de Condominios son:
El tamaño de la Asociación
Esto es sencillo. Una Asociación que tiene 500 unidades pagará más que una Asociación con 4 unidades.
Tipo de construcción
La construcción en marcos es más cara de asegurar que la construcción en ladrillo no combustible que tiene divisiones de fuego apropiadas.
Historia de pérdidas
Si la Asociación ha tenido reclamos en el pasado, las primas serán más altas.
Ubicación de la propiedad
La ubicación de la propiedad tiene un gran impacto en el costo. Por ejemplo, una asociación ubicada en la costa que es golpeada por tormentas estacionales pagará más que las asociaciones ubicadas lejos de la costa.
CONSEJO PROFESIONAL
Tenga en cuenta sus deducibles cuando compre el seguro de la Asociación de Condominios. Tengo una historia de terror que relatar en este punto. Teníamos una asociación que tuvo su seguro con nosotros durante varios años. Tenían un deducible de 5.000 dólares con nosotros. Fueron con otra agencia que ofrecía una póliza que era $3,000 menos pero tenía un 10% de deducible de viento y granizo. A los tres meses de la nueva póliza, una fuerte tormenta de granizo azotó la zona. Los edificios de la asociación sufrieron más de 2,5 millones de dólares en daños. Esto significó que la Asociación tuvo que conseguir más de 250.000 dólares de sus reservas para cubrir el deducible. Así que el ahorro de 3.000 dólares en la prima les costó 250.000 dólares a largo plazo.
El Seguro de Asociaciones de Condominios contra el seguro de los propietarios y de los condominios
Es importante recordar que los bienes personales de los propietarios de las unidades individuales no están cubiertos por la póliza de la asociación principal. Los bienes personales son muebles, ropa, aparatos electrónicos y artículos similares ubicados en las unidades individuales.
Es importante recordar que la propiedad personal de los propietarios de las unidades no está cubierta por la póliza maestra de la asociación. La propiedad personal incluye muebles, ropa, electrónicos y otros artículos dentro de cada unidad.
Tampoco existe cobertura bajo el seguro de la asociación de condominios si alguien sufre una lesión dentro de su unidad.
Por ello, tanto en seguros de vivienda como de condominios, es fundamental contar con suficiente cobertura individual para proteger sus pertenencias y cubrir posibles reclamaciones por daños personales.
AVISO
Recuerde que si hace algo que cause daños a la unidad de otra persona, como por ejemplo dejar que su bañera se desborde accidentalmente, esto no estará cubierto por la póliza de seguro de la Asociación de Condominios. Si no tiene su propia póliza de seguro de condominio, puede quedarse atascado pagando las reparaciones de su propio bolsillo.
Preguntas y respuestas frecuentes (FAQs) del seguro de Asociaciones de Condominios
¿Qué es una Asociación de Condominios o HOA?
Una Asociación de Propietarios de Viviendas o una Asociación de Condominios es una organización o desarrollo comunitario al que los miembros pagan cuotas por determinados servicios. Como propietario de una vivienda o de un condominio, usted forma parte automáticamente de la asociación. Como resultado de formar parte de la asociación, usted está sujeto a ciertas normas y reglamentos establecidos en los estatutos. Estos estatutos suelen ser aplicados por una junta elegida entre los miembros de la asociación.
Las HOA suelen tener normas sobre el mantenimiento de la vivienda. Éstas van desde asuntos triviales, como no permitir adornos en puertas y balcones, hasta la posibilidad de votar cuotas especiales para financiar mejoras de capital.
Cuando usted paga las cuotas de su HOA, ese dinero se utiliza para cubrir el mantenimiento, las mejoras y el seguro de la HOA, que también se conoce como póliza principal de su comunidad.
¿Qué es el seguro de la Asociación de Condominios y el seguro de la HOA?
Si usted es dueño de un condominio, una cooperativa o vive en una HOA con casas unifamiliares o town homes, normalmente necesita pagar dos tipos de seguro de propiedad. Estos son el seguro de casa individual o de condominio y una póliza de seguro HOA principal.
Como sabe, debe mostrar a su compañía hipotecaria una prueba de seguro si tiene un préstamo. Si vive en un condominio u otro tipo de propiedad en una HOA también tendrá que pagar su parte del seguro en las áreas comunes. Su cuota mensual paga el seguro de la HOA de la comunidad. Esto se conoce a menudo como la póliza maestra de la asociación. Protege la propiedad comunal de la asociación si se daña, además de proporcionar cobertura si las personas se lesionan en las áreas comunes.
¿Qué es cobertura paredes Adentro? (Walls-In)
Esto significa que la Asociación cubre los accesorios interiores de su unidad. Típicamente, artículos como pisos básicos, gabinetes, plomería y accesorios eléctricos están incluidos en la póliza de seguro de la Asociación de Condominios. Es importante tener en cuenta que esto normalmente sólo significa acabados de calidad para el constructor. Si tiene pisos, gabinetes y electrodomésticos de alta calidad, estos no serán reemplazados por la póliza principal. Sólo cubrirá el costo de las instalaciones básicas.
¿Qué es cobertura paredes Afuera? (Walls-Out)
Este término significa que el Seguro de la Asociación de Condominios cubre la estructura de su residencia. Sólo cubre hasta el muro de yeso. Todos los demás artículos como pisos, plomería y accesorios eléctricos, gabinetes y electrodomésticos deben ser agregados a su póliza individual de propietario.
¿Cubre el seguro de la asociación de condominios los daños por huracanes?
Si cuenta con una póliza tipo (todo incluido), la respuesta es sí. Este tipo de seguro para asociaciones de condominios cubre daños a la estructura y al interior del edificio causados por eventos como huracanes, tornados y tormentas de viento. También puede incluir sistemas como plomería, cableado y otras reparaciones necesarias.
Si su póliza es tipo “bare walls in” (estructura básica), la cobertura será limitada. En este caso, deberá consultar con su agente de seguros para añadir coberturas adicionales y evitar vacíos de protección.
Contar con la cobertura adecuada es clave para evitar pérdidas financieras importantes.
¿Cuánta cobertura necesito?
Debe identificar qué áreas o partes de la unidad del condominio necesitan estar aseguradas y planificar adecuadamente el nivel de cobertura.
Puede estimar la cobertura considerando factores como el número de propietarios en el complejo y quién ha pagado por mejoras o remodelaciones, como cambios en el techo, pisos u otras actualizaciones.
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