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Sabemos que los seguros pueden ser un reto, ¡y estamos aquí para ayudar! Sea cual sea su negocio, nuestro objetivo es ofrecer los mejores servicios y soluciones para su hogar, su negocio y su familia. Esta sección contiene una serie de consejos que pueden ayudarle a convertirse en un comprador de seguros inteligente. Así que siga adelante y aprenda los secretos de la cobertura de seguros de bajo coste de los expertos del sector.

 

Índice

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Tipos de seguros

Los seguros se dividen generalmente en dos categorías distintas. Se trata de las líneas de seguros personales y las líneas de seguros comerciales. Los nombres se explican por sí mismos. Estas líneas de seguros se dividen a su vez en otras categorías. Si sigue leyendo, adquirirá los conocimientos necesarios para estar bien informado sobre los seguros. Esto le permitirá hacer las preguntas correctas a su agente de seguros para asegurarse de que obtiene la póliza adecuada para sus necesidades. Así que entremos de lleno.

Types of Insurance Image

Líneas comerciales de seguros

A continuación, encontrará una lista de los principales tipos de seguros que debe conocer si tiene un negocio:

  • Seguro de responsabilidad civil comercial
  • Pólizas de ocurrencia y siniestros
  • Póliza de propietarios de empresas (BOP)
  • Seguro de indemnización de los trabajadores
  • Seguro de propiedad comercial
  • Seguro de automóvil comercial
  • Seguro de riesgo para constructores
  • Seguro de herramientas y equipos
  • Seguro de responsabilidad civil profesional
  • Errores y omisiones
  • Cobertura de Responsabilidad Civil Comercial / Exceso de Responsabilidad
  • Seguro de edificios vacíos
  • Fianzas de garantía
  • Seguro de responsabilidad cibernética
  • Seguro de responsabilidad por prácticas laborales (EPLI)

Seguro de responsabilidad civil comercial.

El seguro de responsabilidad civil general es el seguro más básico que debe contratar cualquier empresa. Tanto si trabaja en el sector de la construcción como en cualquier otro tipo de negocio. Siempre querrá estar protegido contra situaciones que puedan causar daños a otras personas o a su propiedad. Sin un seguro de responsabilidad civil general, cualquier reclamación será una amenaza para el éxito financiero de su negocio. Si no tiene un seguro, cualquier coste, incluidos los juicios y los honorarios legales, saldrá de su bolsillo. El seguro de responsabilidad civil general proporciona cobertura para lo siguiente:

Daños corporales y daños a la propiedad e incluso los gastos legales que surgen de los accidentes que dañan a terceros son algunas de las coberturas que puede esperar de una póliza básica de Responsabilidad Civil General.

Commercial General Liability Insurance Image

Ahora bien, si su negocio requiere una cobertura adicional, hay algunos endosos que puede añadir a su póliza para ampliar la cobertura. Estos son los más comunes:

Endoso de seguro adicional:

APROBACIÓN CG2010

Está diseñado para incluir al propietario del proyecto o a cualquier persona que necesite beneficiarse de la cobertura de responsabilidad civil de su póliza sólo durante las operaciones en curso.

REDACCIÓN PRIMARIA

También se conoce como endoso primario y no contributivo. Tiene por objeto designar el seguro primario que entrará en vigor en primer lugar si surge un siniestro. Además, impide que otras partes soliciten contribuciones de responsabilidad de otras pólizas aplicables para pagar el siniestro que surja.

APROBACIÓN CG2037

Aunque ofrece las mismas limitaciones y condiciones, la diferencia es que ofrecerá cobertura cuando haya terminado el proyecto.

RENUNCIA A LA SUBROGACIÓN

Es muy común que el propietario de un proyecto solicite este endoso para protegerse de cualquier responsabilidad por cualquier incidente que ocurra en su obra. Impide que cualquier compañía de seguros vaya a por ellos para cobrar el dinero que la aseguradora pagó por un siniestro.

Pólizas de ocurrencia y siniestros

Hay dos tipos de pólizas de seguro de responsabilidad civil general. Son las pólizas de ocurrencia y las pólizas de siniestros.

Una póliza “claims made” le ofrecerá cobertura dentro del periodo de vigencia de su póliza. También puede adquirir una cobertura retroactiva y/o una cobertura de cola para ampliar el período de vigencia, pero lo importante es que sólo tendrá derecho a la cobertura si el incidente se produjo y se presentó durante el período de ventana designado en su póliza.

Por otro lado, una póliza de sucesos ofrecerá cobertura si un incidente que ocurrió durante el periodo de su póliza se presenta incluso después de que su póliza haya expirado. Por ejemplo, si su cliente o un visitante se lesionan en la obra y deciden presentar una reclamación contra usted un año más tarde, incluso después de que su póliza haya expirado, esa reclamación tendría cobertura bajo la póliza de sucesos.

Resumen

La responsabilidad civil general es imprescindible para cualquier pequeña empresa, ya que protege su inversión de las reclamaciones de terceros que surjan de sus operaciones comerciales. Cubre las indemnizaciones, la defensa jurídica y las costas, así como las sentencias dictadas hasta los límites de la póliza. Sin un seguro, usted soportará la carga de estos costes.

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Pro Tip

Recuerde que una póliza de responsabilidad civil general cubre los costes legales para defenderle a usted y a su empresa. Los accidentes pueden ocurrir, y de hecho ocurren, por muy cuidadoso que sea usted. Además, tendrá cobertura incluso si las reclamaciones presentadas contra usted no son válidas.

Póliza de propietarios de empresas (BOP)

La Póliza de Propietario de Negocio, también se conoce como BOP para abreviar. Una BOP es un concepto muy simple. Se trata de una póliza única diseñada para los propietarios de pequeñas empresas que agrupa la cobertura del seguro de responsabilidad civil general y del seguro de bienes en una sola póliza. Estas pólizas suelen tener beneficios adicionales, como el pago por pérdidas debidas a la interrupción del negocio. También suele haber opciones de cobertura por deterioro del inventario, protección contra falsificaciones, delitos y cobertura de fidelidad.

General Liability and Property Insurance equal to BOP

La ventaja de un BOP es que usted tiene toda su cobertura con una sola compañía, por lo que no tiene que lidiar con varias pólizas. También pagará primas más bajas que si comprara estas coberturas individuales por separado.

Sin embargo, es importante recordar que un BOP no proporciona cobertura para los vehículos utilizados en la operación de su pequeña empresa. Además, no cubre las lesiones de sus empleados, ya que para ello es necesario contar con un seguro de indemnización laboral. Esto se discute en la siguiente sección.

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Pro Tip

Obtenga un par de presupuestos si opta por un BOP. Dado que las diferentes compañías incluyen muchas opciones de cobertura diferentes, normalmente sin coste adicional, debe comparar lo que está cubierto junto con el coste. Algunas compañías pueden incluir valiosas coberturas específicas para su negocio sin coste adicional o con un coste mínimo.

Seguro de indemnización de los trabajadores

La indemnización por accidente de trabajo es un tipo de seguro que ofrece sustitución de ingresos, prestaciones médicas y asistencia para la rehabilitación a sus empleados que hayan sufrido una lesión como consecuencia de sus actividades laborales o durante el desempeño de sus funciones.

Workers Compensation Insurance Image

Como propietario de una empresa, la contratación de un seguro de accidentes de trabajo puede parecer un gasto más, pero en realidad este seguro puede ser una buena inversión para proteger su empresa contra demandas si uno de sus empleados se lesiona y decide demandarle. Además, es importante entender que este seguro es obligatorio por ley y su contratación puede ahorrarle grandes multas o incluso la cárcel. Todos los Estados, excepto Texas, exigen a las empresas que obtengan una compensación laboral, independientemente del número de empleados que tenga. Y por supuesto, siempre es una buena idea ver cuáles son las especificaciones y requisitos de su estado para evitar inconvenientes.

¿Cómo se calcula la prima de Compensación Laboral?

El costo de una póliza de Compensación al Trabajador es normalmente calificado de acuerdo con el código de clasificación, la modificación de la experiencia y su nómina anual

How is the Workers Compensation Premium calculated

1. Código de clasificación

El código de clasificación o código de clase, se refiere a un código específico utilizado para describir el trabajo que un empleado realizará dentro de su negocio. Estos códigos son generalmente los mismos en toda la industria, pero la tasa cambiará de acuerdo con el Estado en el que se encuentra y esta tasa se basa en cada $ 100 de la nómina. Por ejemplo, si usted está en Illinois y consigue la compensación de los trabajadores para un trabajo de techado usted podría pagar $56 por $100 de la nómina pero esta tarifa podría ser menos si usted consigue la compensación de los trabajadores para un empleado que hace solamente el trabajo de oficina. Por lo tanto, el sistema de código de clase ayuda a la industria a determinar el nivel de riesgo que tiene cada trabajo y, por supuesto, cuanto mayor sea el riesgo, más se paga para asegurarlo.

2. La modificación de la experiencia

La tasa de modificación de la experiencia, también conocida como EXPERIENCE MOD, se refiere a su historial de siniestros; el número medio es 1. La prima real se determina multiplicando esta cifra por la prima base. Por lo tanto, si tiene reclamaciones, este número será mayor que 1 y su prima será más alta. Por el contrario, si tiene un buen historial, el número será inferior a 1, por lo que pagará una tarifa más baja.

3. Su nómina anual

La nómina es el ingrediente principal para el cálculo de la prima en una póliza de compensación de trabajadores, porque como usted sabe, hay una tasa específica para cada $ 100 de su nómina. Una vez que usted obtenga el monto de su prima puede optar por distribuir el pago para pagar mensualmente en el transcurso de un año en lugar de hacer un pago único. Pregunte a su agente para obtener un proveedor de nómina para que pueda tener la opción de deducir su prima de Worker’s Comp cada período de nómina.

¿Cómo bajar la prima?

La clave para reducir su prima de indemnización por accidente de trabajo es la “seguridad”. Establecer una buena política de seguridad en su empresa reducirá las posibilidades de que se produzcan lesiones; especialmente, si parte de sus operaciones habituales implican ciertos riesgos. Proporcionar una buena formación y poner en marcha todas las medidas de seguridad ayudará a su negocio a mantener una buena MOD de experiencia y esto ayudará a que su prima baje.

Así que, ahora ya lo sabe, si quiere pagar una buena tarifa por su póliza de indemnización por accidente de trabajo asegúrese de obtener el código de clase correcto para sus empleados y manténgase alejado de las reclamaciones siendo seguro en el trabajo.

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Pro Tip

Cuando trabaje con su agente en la obtención de una póliza de compensación al trabajador, asegúrese de obtener los códigos de clase correctos para sus empleados, porque cuando se audita este tipo de errores pueden costar mucho dinero. Imagínese si usted tiene su tasa de personal de la oficina bajo un código de clase de techo. La compañía de seguros volverá a pedirte la cantidad restante en caso de que hayas pagado menos o te dará un ataque cuando descubras que en realidad estabas pagando de más.

Seguro de propiedad comercial

Las pólizas de seguro de propiedad comercial varían de una compañía a otra.

El seguro de propiedad comercial de bajo coste cubre las pérdidas causadas por el fuego, el rayo, el viento y el granizo, o los actos de vandalismo. Se pueden añadir coberturas adicionales si es necesario. Las coberturas más importantes en un plan de seguro de propiedad comercial son su edificio, el equipo de oficina, el inventario y los artículos almacenados en el exterior del local, como vallas, cobertizos o carteles exteriores.

Commercial Property Insurance Image

Las pólizas de seguro de propiedad comercial pagan las pérdidas basándose en uno de los dos métodos de valoración: el coste de reposición del artículo o su valor real en efectivo. Las pólizas de coste de reposición pagan la cantidad necesaria para reparar, sustituir o reconstruir la propiedad en el mismo local, con materiales y calidad comparables, sin deducir ninguna cantidad por depreciación.

Las pólizas de valor real pagan el coste de reemplazar los bienes dañados o destruidos con bienes nuevos de estilo y calidad similares, menos la depreciación. Normalmente, las primas de las pólizas que cubren los bienes asegurados sobre la base del valor real son más bajas.

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Pro Tip

Las pólizas de valor real le ahorrarán dinero por adelantado. Debe tomar la decisión en función de su grado de aversión al riesgo a la hora de elegir entre el valor real en efectivo y el coste de reposición. Debe recordar que con las pólizas de Valor Real en Efectivo tendrá que pagar cantidades significativas de dinero para reparar o reemplazar los bienes dañados o destruidos. Si tiene una póliza de coste de reposición, sólo tendrá que pagar la franquicia por los siniestros cubiertos.

Seguro de automóvil comercial

Muchos propietarios de pequeñas empresas piensan que su seguro de automóvil personal cubrirá cualquier siniestro en el vehículo que utilizan a diario para uso personal y para el trabajo. La verdad es que cuando surge un siniestro, las compañías de seguros abrirán una investigación para ver a dónde ibas y cuál era el propósito de tu viaje al utilizar el vehículo. Si descubren que estabas utilizando el vehículo como parte de una actividad para obtener ingresos, te negarán la cobertura porque tu póliza era personal y no comercial.

Commercial Auto Insurance Image

Otra razón para tener un seguro de auto comercial asequible es que los empleados también estarán cubiertos:

Esto es muy importante si tiene a sus empleados usando su vehículo para trabajar porque también los protegerá contra accidentes que dañen a otros. Ellos serán parte de su póliza como asegurados adicionales, por lo que tendrá que proporcionar su información y un número de licencia de conducir válida.

Además, si usted o sus empleados utilizan el vehículo de la empresa para transportar bienes, materiales o equipos de la empresa, o reciben un pago por realizar un servicio o transportar cargas relacionadas con el trabajo con él, una póliza de seguro de automóvil comercial es lo que necesita para asegurarse de que está bien protegido en caso de una demanda que podría ser presentada en su contra en caso de un accidente del que usted o sus empleados son responsables.

El seguro de automóvil alquilado y no propio es una cobertura importante que puede añadirse a su póliza de automóvil comercial; también puede adquirirse por separado más adelante.. Por lo tanto, si usted alquila un vehículo para prestar un servicio o sus empleados utilizan sus propios vehículos para los recados de trabajo, definitivamente necesita esta cobertura añadida a su póliza porque ofrecerá cobertura de responsabilidad civil en caso de accidente.

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Si usted o sus empleados se lesionan en un accidente mientras conducen el vehículo asegurado durante las horas de trabajo, su seguro de automóvil comercial NO ofrecerá cobertura para lesiones corporales personales, esta reclamación se presentaría bajo su póliza de seguro de compensación laboral. Consulte con su agente para obtener más detalles sobre su cobertura de compensación laboral. Las compañías de seguros están tomando medidas enérgicas contra los vehículos personales utilizados con fines comerciales, principalmente debido a la economía de trabajo. Recientemente, un conductor de reparto de comida fue secuestrado mientras entregaba un pedido. La compañía de seguros negó la reclamación. El conductor se quedó con la bolsa de la cantidad adeudada en el vehículo.

Seguro de riesgo para constructores

La póliza proporciona cobertura a las viviendas o edificios mientras se encuentran en construcción. Cubre el interés de los propietarios o contratistas en los materiales en el lugar de la obra antes de que se instalen, los materiales de construcción en tránsito designados para la renovación, remodelación o construcción y el valor de la propiedad que se está construyendo hasta que se complete. La póliza puede redactarse para cubrir todo el edificio, la casa o la estructura para la nueva construcción o el coste de los proyectos de remodelación o renovación.

Builders Risk Insurance Image

Casi todos los tipos de seguros comerciales suelen tener una duración de un año. El riesgo del constructor es diferente, ya que el plazo del seguro puede ser de 3, 6 o 12 meses.

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Asegúrese de calcular con precisión el tiempo necesario para la póliza. Un plazo de 6 meses es más barato que uno de 12 meses. Sin embargo, añadir un plazo adicional de 6 meses le costará más que una póliza de 12 meses. También es importante que, si el proyecto no va a estar terminado antes de que expire el plazo de la póliza, solicite una prórroga. Es muy difícil restablecer la cobertura una vez que el plazo de la póliza ha expirado.

Seguro de herramientas y equipos

No deje que el término “herramientas y equipos” le confunda. El seguro de navegación interior suele incluir la cobertura de los siguientes tipos de bienes:

  • Bienes en tránsito, como herramientas y suministros del contratista.
  • Edificios en construcción.
  • Equipo informático.
  • Datos y cuentas por cobrar, como software de contabilidad, datos de seguimiento de clientes potenciales, políticas, procedimientos y otros activos electrónicos.
  • Equipos móviles, como carretillas elevadoras, bulldozers, azadas de oruga, mantenedoras, cargadoras, etc.
  • Equipo almacenado temporalmente fuera de su ubicación principal.

Es esencial incluir las herramientas, tanto caras como baratas, que su equipo de construcción o contratación lleva consigo cuando realiza un trabajo.

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Las empresas de construcción tienen muchos activos empresariales que no sólo son valiosos, sino que son necesarios para que la empresa gane dinero y consiga terminar los trabajos a tiempo. ¿Puede permitirse reemplazar el equipo y las herramientas que sean robados, dañados o perdidos con sus propias reservas de efectivo? Además, si está financiando el equipo, es posible que se requiera un seguro marítimo interior de bajo coste. Incluso si no lo es, debería obtener una cobertura, ya que, de lo contrario, si se pierde o se destruye, tendrá que hacer frente a los pagos.

Seguro de responsabilidad civil profesional

Si usted es un contratista que realiza trabajos de diseño y construcción o de gestión de la construcción, debería considerar la posibilidad de contratar una póliza de seguro de responsabilidad profesional. Este tipo de cobertura defiende a los contratistas y a los profesionales de la construcción como resultado de los errores de construcción que puedan ocurrir durante la construcción de un proyecto de edificación. El diseño y la construcción de una estructura es un proceso complejo en el que intervienen muchas partes, como arquitectos, diseñadores, ingenieros, contratistas y otros especialistas de la construcción. Proporcionará cobertura para las pérdidas por errores de estas terceras partes que causen un defecto en la construcción.

Seguro de errores y omisiones

El seguro de errores y omisiones para contratistas, también se conoce como seguro E&O. Se trata de una forma de cobertura de responsabilidad civil diseñada para proteger a los contratistas de la construcción de la responsabilidad resultante de las reclamaciones por negligencia y errores en el trabajo realizado por el asegurado. Este tipo de reclamaciones no están cubiertas por su póliza de seguro de responsabilidad civil general. Un ejemplo sería la instalación de un tejado por 15.000 dólares, en el momento en que se instaló el contrapiso equivocado después de una tormenta de invierno se produjeron graves filtraciones. La póliza de responsabilidad civil general cubriría los daños a la estructura y al contenido. La póliza E&O cubriría el coste de 15.000 dólares para reemplazar el tejado.

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Pro Tip

La cobertura E&O de los contratistas no debe confundirse con el seguro de responsabilidad profesional de los contratistas. El seguro de responsabilidad profesional de los contratistas es para los contratistas que participan en la gestión de la construcción y en el trabajo de diseño y construcción.

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Pro Tip

El seguro E&O del contratista cubrirá la mano de obra defectuosa. Esta cobertura adicional protege el valor del trabajo que usted ha realizado si se daña como resultado de una mano de obra defectuosa. Si se le considera responsable, la póliza cubrirá el coste de reparar o sustituir cualquier trabajo deficiente. También cubre cualquier defensa legal contra esas reclamaciones. Con una simple póliza de Responsabilidad Civil General, usted sólo está cubierto de los daños que su trabajo cause a la propiedad de terceros, no de su propio trabajo.

Cobertura de Responsabilidad Civil Comercial / Exceso de Responsabilidad

¿Es usted un contratista general, un contratista artesano o el propietario de algún otro tipo de pequeña empresa que busca un seguro de responsabilidad civil? Una cosa que puede haber pasado por alto es un seguro de responsabilidad civil asequible. Todos los propietarios de pequeñas empresas deberían considerar un seguro de responsabilidad civil empresarial de bajo coste. Vivimos en un país feliz con las demandas. No importa lo concienzudo y atento que sea, siempre existe la posibilidad de que su negocio sea demandado. Usted podría perder todo si un tribunal falla en su contra, incluyendo sus BIENES PERSONALES como su casa, ahorros y vehículos. Esto además de perder probablemente su negocio. Imagínese el lío en el que se encontraría.

An increase in your actual coverage image

Nadie espera realmente que una catástrofe afecte a su negocio. Pero toda pequeña empresa es vulnerable a una gran catástrofe o a un enorme pleito. Piense en algunas de las pérdidas devastadoras de las que ha oído hablar recientemente y en las grandes indemnizaciones que se conceden en los tribunales estos días. Es posible que estas pérdidas superen la cobertura de su seguro principal. Las posibilidades son alucinantes. Un fontanero viene a arreglar una tubería que gotea mientras suelda y se inicia un incendio. El fuego acaba quemando las instalaciones hasta los cimientos. Esta pérdida podría ascender a millones de dólares y, a menos que tenga un seguro de protección, la pérdida saldrá de su bolsillo.

El seguro paraguas es importante porque cubre estos eventos improbables. No es caro y, en algunos casos, podría salvar su negocio y sus activos. El coste de este seguro de tranquilidad es asombrosamente bajo.

Seguro de edificios vacíos

Tener una propiedad vacía es siempre un riesgo difícil de asegurar. Muchas compañías de seguros no aseguran los edificios vacíos o las viviendas vacías debido al mayor riesgo de que se produzca un siniestro.

En la mayoría de los casos, una póliza estándar no cubrirá las pérdidas si la propiedad ha estado vacante durante 30 a 60 días. En estas situaciones, si se produce un siniestro, tendrá que pagar las reparaciones o las pérdidas de su propio bolsillo. Esto podría ser sustancial si se trata de una pérdida total.

Además de proteger su estructura inmobiliaria, este seguro también puede proporcionar una cobertura de seguro de responsabilidad civil para protegerle de la ruina financiera si alguien resulta herido en su propiedad y le demanda por daños.

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Pro Tip

En muchas situaciones, los propietarios dejan su propiedad vacía o desocupada sin entender las disposiciones de su póliza, y lo arriesgan todo. En algunas pólizas, la cobertura puede ser anulada, al menos para ciertas líneas como el vandalismo, en tan sólo 30 días. Muchos propietarios que dejan su casa desocupada durante más de 60 días no entienden que pueden no tener cobertura, o tener una cobertura reducida, en caso de un riesgo que cause una pérdida grave. Esto es así aunque la póliza hubiera cubierto el siniestro si la vivienda hubiera estado ocupada.

Fianzas de garantía

Bonos de licencia y permiso

Fianzas de permiso

Las fianzas de permiso son requeridas por ciertas entidades gubernamentales para permitir que varios tipos de contratistas, por ejemplo, electricistas, fontaneros, techadores, etc., soliciten un permiso para un proyecto de construcción. En la mayoría de los casos, cuando se requiere un permiso, también se exige que el contratista cumpla con los requisitos mínimos de seguro de responsabilidad civil antes de que se le otorgue el permiso para continuar con su proyecto de construcción.
El coste de las fianzas requeridas para los permisos varía según el importe de la fianza requerida. El coste típico de una fianza de permiso es de entre 100 y 250 dólares.

Fianzas de licencia

Los bonos de licencia son requeridos por ciertas entidades gubernamentales para permitir que varios tipos de contratistas, es decir, electricistas, fontaneros, techadores, etc., trabajen en su oficio legalmente en esa jurisdicción. En la mayoría de los casos, cuando un Estado exige una licencia, generalmente también requiere que el contratista apruebe algún tipo de certificación para demostrar que el contratista es competente en los aspectos básicos de su oficio, junto con cualquier requisito de fianza y seguro que puedan exigir para emitir una licencia al contratista.

El coste de las fianzas de licencia exigidas por el Estado varía según el importe de la fianza exigida. El coste típico de una fianza de licencia es de entre 100 y 400 dólares. El coste de esta fianza varía de un Estado a otro. Otro componente importante del costo de la fianza es el crédito de la persona que solicita la fianza. La diferencia de precio entre los contratistas con buen crédito y los que tienen mal crédito es asombrosa. Un ejemplo es la fianza de contratistas generales del Estado de Washington. Un contratista con buen crédito puede obtener esta fianza por unos 120 dólares al año. Por otro lado, un contratista con mal crédito tendrá que pagar al menos 1.380 dólares al año por la misma fianza.

Working Group Bond x3

Casi todas las fianzas de licencia y permiso pueden emitirse rápidamente y enviarse el mismo día por correo electrónico. Algunas jurisdicciones requieren firmas de tinta viva y sellos en relieve. Estos pueden ser enviados por correo regular o FedEx si lo necesita de inmediato.

BONOS Y PUNTUACIÓN DE CRÉDITO PERSONAL

Lo primero que comprueba cualquier asegurador cuando una nueva solicitud de fianza de licitación pasa por su mesa es el crédito de los propietarios y sus cónyuges. Si el crédito es malo, es muy difícil obtener una fianza. Como resultado de la mala economía de los últimos años, el crédito de muchos pequeños contratistas se ha visto afectado. En muchos casos, esto no fue culpa del propio contratista. Los contratistas principales y los promotores a menudo han quebrado y han dejado a los pequeños contratistas en la estacada. Los contratistas que pudieron aguantar durante estos tiempos de vacas flacas no suelen estar en la mejor forma financiera. Ahora, con la mejora de la economía, se encuentran en posición de poder recuperarse, pero sólo para volver a ser derribados al no poder asegurar la fianza debido a su baja puntuación de crédito.

Un buen crédito se interpreta generalmente como una puntuación superior a 700 y sin quiebras.

Algunas fianzas para licencias y permisos requieren una comprobación de crédito, concretamente en California y Washington. Para obtener bonos de licitación, pago y ejecución, todas las empresas exigen una comprobación de crédito.

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Pro Tip

Es aconsejable obtener la mayor cantidad de crédito a nombre de su empresa en lugar de su crédito personal. La razón de esto es que su crédito personal es el factor más importante para obtener un bono. Cuando usted tiene grandes saldos de tarjetas de crédito que están siendo utilizados para comprar suministros u otros artículos de negocios, esto reducirá en gran medida su puntuación de crédito. Trate de construir el crédito bajo el nombre del negocio.

BONOS DE LICITACIÓN

Cuando un contratista quiere ofertar en proyectos de construcción anunciados por entidades gubernamentales que superan los 25.000 dólares, generalmente se exige que el contratista, junto con su propuesta de oferta, presente también una garantía de licitación. El hecho de no incluir la fianza, si se requiere, casi siempre da lugar a que la oferta del contratista sea descalificada como no conforme/no conforme, aunque haya presentado la oferta más baja.

La fianza de licitación también ofrece al propietario del proyecto la seguridad de que el contratista que presenta la oferta ha sido investigado por un tercero en cuanto a su crédito y su historial de trabajo positivo.

La fianza de licitación también garantiza al propietario que el contratista cumplirá su oferta. El propietario del proyecto se denomina “beneficiario” y puede demandar al contratista, el “mandante”, y al fiador para hacer cumplir la fianza. Si el contratista se niega a cumplir su oferta, el contratista y el avalista son responsables de los costes adicionales en los que incurra el propietario para cumplir el contrato. Por lo general, se trata de la diferencia en dólares entre la oferta más baja y la segunda oferta más baja y, si es necesario, los costes de volver a licitar el trabajo. El importe de la fianza de licitación suele ser del cinco al veinte por ciento del importe de la oferta. Esta cantidad se denomina suma penal y es el límite superior de la responsabilidad bajo la garantía de licitación.

FIANZAS DE PAGO Y DE EJECUCIÓN

En una transacción normal, después de la adjudicación de un contrato, ya sea a través de un proceso de licitación o de una negociación, puede exigirse una fianza de pago y de cumplimiento. Las fianzas de pago y de ejecución son dos fianzas distintas, pero casi siempre van juntas. El coste de estas fianzas suele ser del 3% del precio del contrato. El 3% incluye tanto la fianza de pago como la de cumplimiento, por lo que si el contrato fuera de 100.000 dólares, el coste TOTAL de la fianza de pago y de cumplimiento sería de 3.000 dólares.

Las fianzas de cumplimiento son garantías de una empresa de fianzas de que los trabajos se completarán según las especificaciones del contrato. Esto es diferente del seguro, ya que la compañía de fianzas no se limitará a extender un cheque si usted no cumple con el trabajo. Si usted no puede completar el trabajo, la compañía de fianzas puede licitar el trabajo con contratistas seleccionados o incluso completar el trabajo ellos mismos.
Los requisitos de fianza de cumplimiento están establecidos por la Ley Miller para todos los contratos de obras públicas de 100.000 dólares o más. Las fianzas también pueden ser requeridas para trabajos privados o por un contratista general que las exija a sus subcontratistas.
Si se presentan reclamos sobre su fianza de cumplimiento, usted es responsable de pagar a la compañía de fianzas.

Responsabilidad cibernética

El seguro cibernético cubre la responsabilidad de su empresa por una violación de datos que implique información privada de los clientes, como números de la Seguridad Social, números de tarjetas de crédito, números de cuentas, números de permisos de conducir y registros médicos.

Hay dos tipos de seguro de responsabilidad cibernética:

La cobertura de primera parte proporcionará gastos de cobertura cuando sus sistemas o red sean violados o sus datos sean robados.

La cobertura a terceros proporcionará protección cuando un cliente demande a su empresa por no haber evitado una brecha en su negocio que le cause una pérdida.

Cyber Liability image

Una póliza de responsabilidad cibernética de bajo coste cubrirá una serie de gastos relacionados con las filtraciones de datos, entre los que se incluyen: los costes de notificación, la supervisión del crédito, los costes para defender las reclamaciones de los reguladores estatales, las multas y sanciones, y las pérdidas derivadas del robo de identidad.

Además, las pólizas cubren la responsabilidad derivada de:

  • Interrupción de la actividad
  • Fraude informático
  • Ciber extorsión
  • Pérdida por transferencia de fondos
  • Pérdida o destrucción de datos
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Pro Tip

Cada vez son más los Estados que exigen la notificación obligatoria a cualquiera de sus clientes/consumidores de una posible violación de datos. El coste de esta notificación puede ser muy caro si no tiene cobertura de seguro.

Seguro de responsabilidad por prácticas laborales (EPLI)

El EPLI cubre a las empresas contra las reclamaciones de los trabajadores de que se han violado sus derechos legales como empleados de la empresa.

Un EPLI de bajo coste suele cubrir los gastos de defensa y los daños y perjuicios relacionados con diversas reclamaciones relacionadas con el empleo, incluidas las acusaciones de despido improcedente, discriminación, acoso laboral y represalias.

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Pro Tip

Todos los días se interponen demandas por parte de empleados y trabajadores. Algunas de ellas son simplemente quejas "agrias" que no tienen ningún mérito cuando se exponen los hechos. El problema es que sin la cobertura EPLI usted acabará pagando estos costes de defensa con sus propios fondos. Los abogados son caros y su victoria en los tribunales puede convertirse en una gran pérdida financiera.

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