La seguridad de los empleados es esencial para cualquier tipo de negocio, y es una prioridad en las leyes laborales, más aún en las industrias de alto riesgo como la construcción, que se encuentra entre las más peligrosas del país. Equipos potentes, estructuras inacabadas y otros peligros pueden causar lesiones y muertes. De ahí que el seguro de compensación al trabajador sea vital para cubrir estos riesgos.
Pocos empleadores necesitan un buen seguro tanto como los contratistas. Según la Oficina de Estadísticas Laborales, sólo en 2020 murieron 1.008 trabajadores de la construcción por lesiones laborales, y alrededor de 174.100 sufrieron lesiones y enfermedades laborales no mortales.
Su empresa está más segura si sabe cómo funciona. Examinemos algunas de las preguntas más frecuentes sobre esta póliza.
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¿Qué es exactamente la compensación al trabajador?
La compensación al trabajador es un tipo de seguro que concede prestaciones médicas y de invalidez a los empleados o trabajadores que sufran lesiones o enfermedades en el trabajo. Esta póliza forma parte de un sistema de seguridad social que se rige por la normativa estatal; ofrece una sustitución salarial parcial por pérdida de ingresos permanente o temporal.
La idea de compensar a los trabajadores lesionados comenzó en Alemania en el siglo XIX. Se hizo común en Estados Unidos entre los años 30 y 40. Antes de implantarse, la única forma que tenían los trabajadores lesionados de resolver sus problemas era demandar a sus empleadores. En la actualidad, los trabajadores saben que el seguro del empresario se hará cargo de las lesiones o enfermedades derivadas de su trabajo. Gracias al desarrollo de la compensación al trabajador, en la mayoría de los casos, los trabajadores ya no tienen que preocuparse por demandar a sus empleadores.
La función de la compensación al trabajador es cubrir los gastos médicos causados por las lesiones y dar a los trabajadores apoyo financiero durante su recuperación. Por lo tanto, motiva a las empresas a aceptar la responsabilidad de los costes de las primas de la póliza para evitar que los trabajadores les demanden por sus lesiones.
¿Dónde se exige la compensación al trabajador?
La ley exige un seguro de compensación al trabajador en casi todos los estados de EE.UU., incluidos Nueva York, Missouri, Illinois, Florida, Georgia, California y muchos más. Algunos estados tienen incluso sanciones importantes por no tenerlo.
La excepción es Texas, donde la cobertura es opcional para la mayoría de las empresas, excepto las de construcción y las entidades gubernamentales.
Por lo general, las empresas pueden obtener un seguro de compensación laboral a través de compañías de seguros independientes como la nuestra. Sin embargo, hay dos estados monopólicos (Montana y Wyoming) en los que puedes obtener tu compensación laboral a través del sistema estatal.
Muchos estados siguen las normas establecidas por el Consejo Nacional de Seguros de Compensación (NCCI), la organización sin ánimo de lucro designada para normalizar las prácticas de los seguros. Pero incluso dentro del NCCI hay variaciones. Por ejemplo, Missouri exige el Workers Comp para la mayoría de las empresas con cinco o más trabajadores, pero todas las empresas de construcción deben tenerlo. Connecticut es un estado del NCCI, pero si se cruza la frontera con Massachusetts, la cobertura debe ajustarse a sus normas de clasificación independientes.
Esto hace que los requisitos sean complicados, pero puede obtener la tranquilidad y el asesoramiento de profesionales como los de Farmer Brown. Además, tenemos licencia en los 50 estados y sabemos exactamente qué se necesita y dónde.
¿Cuáles son las ventajas de la compensación al trabajador?
Para los trabajadores
El trabajo de todo contratista es arriesgado, y obtener una compensación laboral en su empresa puede ayudarle en caso de accidente. Supongamos que te lesionas o tienes un accidente en el trabajo. En ese caso, la compensación al trabajador puede hacerse cargo de los tratamientos médicos, los pagos por el tiempo de baja mientras se recupera, la compensación por cualquier incapacidad causada por la lesión y la reconversión laboral si no puede volver a su antiguo trabajo.
Para los empresarios
Ver para creer. Una vez que tenga permiso para hacer fotos de su increíble trabajo, súbala a su página web recién diseñada. No olvide de pedirl también testimonios por escrito. ¿Ha trabajado con empresas de renombre o importantes? Si tiene el permiso de su cliente, promuévalo en su página web y en sus artículos promocionales: “¡He trabajado para empresas importantes como FarmerBrown.com y Mc. ¡Ronald’s!
¿Cuánto cuesta un seguro de compensación de los trabajadores?
El coste de la compensación de los trabajadores es muy variable. Suele basarse en tarifas por cada 100 dólares de nómina y depende del tipo de trabajo al que se acoja el trabajador; por ejemplo, un techador tiene un mayor riesgo de sufrir lesiones y, por tanto, primas más elevadas.
Los factores de ajuste del precio ayudan a los empresarios con sus costes particulares, por lo que el coste también depende de la ubicación de su empresa (estado), la edad y el historial de seguridad.
¿La compensación de los trabajadores está sujeta a impuestos?
Las leyes estatales eximen del pago de impuestos sobre la renta a las prestaciones de una póliza de compensación al trabajador, siempre que se respeten las normas establecidas. No es necesario que sus prestaciones de indemnización superen un determinado nivel para estar exentas del pago de impuestos. Por ejemplo, la ley puede estipular que estas prestaciones no deben superar los dos tercios de su salario antes de la incapacidad para no estar sujetas a impuestos. Sin embargo, si su empleador decide pagarle una cantidad extra, haciendo que sus prestaciones superen el umbral estipulado, el exceso estaría sujeto al impuesto sobre la renta.
¿Cuáles son las condiciones de imposición?
- Prestaciones de la Seguridad Social: En caso de que reciba prestaciones de la Seguridad Social junto con las de compensación de los trabajadores, el total de las prestaciones recibidas no puede superar un límite determinado. Una vez superado ese límite, el exceso está sujeto a impuestos.
- Pagos por trabajos ligeros: También es posible que un empleado vuelva a trabajar después de una lesión para realizar trabajos ligeros mientras sigue recibiendo las prestaciones de compensación de los trabajadores. Cualquier ingreso obtenido al hacer esto estará sujeto al impuesto sobre la renta.
- Pago de intereses: Hay situaciones en las que las compañías de seguros pueden pagar las prestaciones de compensación a los trabajadores con intereses, especialmente cuando son culpables de retrasar el pago. En este caso, los intereses percibidos se consideran un ingreso imponible.
- Prestaciones de jubilación: También es relevante tener en cuenta que cualquier prestación de jubilación que reciba además de sus prestaciones de compensación al trabajador estará sujeta a impuestos. No importa si la jubilación es consecuencia de su lesión o incapacidad o de un buen trabajo realizado al servicio de un empleador.
Normalmente, las prestaciones de compensación al trabajador no están sujetas a impuestos. Pero tendrá que pagar impuestos si supera un límite establecido. Debido a ese límite, sus prestaciones de la Seguridad Social se verán reducidas por las prestaciones de su póliza. Aun así, hay formas de disminuir esa reducción.
¿Cuáles son los errores más comunes en las nóminas de compensación laboral?
Hay dos, pero ambas afectan a los trabajadores de muchas maneras.
- Infravalorar las nóminas anuales previstas: La prima de compensación al trabajador de un empleador siempre está directamente relacionada con la nómina estimada. Si no especifica la nómina correcta al principio de la cobertura, se deberá una prima adicional en el momento de la auditoría. Eso expondrá a su empresa a un pago adicional más significativo que se debe después de la auditoría. Por lo tanto, en lugar de poder pagar la prima a plazos, tendrá que pagarla en su totalidad.
- Sobrevaloración de la nómina: Cuando esto ocurre, los empresarios pagan más seguro de compensación al trabajador de lo que deberían. Aunque el empresario puede recuperar el dinero sobrante después de la auditoría, está dando tiempo a la compañía de seguros para que retenga los fondos de la prima pagada en exceso sin ningún beneficio ni retorno de la inversión.
Antes de hacer la nómina del seguro de compensación al trabajador, debe tener una proyección precisa de la nómina, aunque parezca difícil de hacer por lo complicado del proceso. Necesitas hacer un seguimiento exhaustivo de la nómina durante el periodo de vigencia de la póliza para mantener actualizada la proyección de la nómina.
¿Qué no está cubierto?
Algunas lesiones no están dentro del ámbito de este seguro. El empleado no podrá reclamar si:
- Violar las políticas de la empresa.
- No están trabajando cuando el evento ocurre.
- Infligirse la lesión a sí mismos.
- Ser herido al cometer un delito.
El conocimiento explícito de las exclusiones le ayuda a afrontar cada situación con eficacia y sin confusión. Por lo tanto, asegúrese de comprobar su póliza y la normativa del estado. El hecho es que el riesgo es alto en la contratación. Este seguro no es lo único que necesita.
Otras pólizas comerciales que necesita para proteger su negocio.
En Farmer Brown.com también ofrecemos otras pólizas comerciales que puede obtener junto con su compensación laboral, esas son:
Builder’s Risk
Cubre el valor de edificaciones y los bienes contra daños no imputables, como el viento, el fuego y el robo.
Responsabilidad civil general
Le protege de daños corporales y pérdidas de terceros, incluidos los gastos médicos y legales, cuando su empresa es responsable.
Vehículo comercial
Amplía la cobertura de responsabilidad civil a cualquier vehículo que su empresa utilice con fines comerciales.
Farmer Brown ofrece el mejor asesoramiento en materia de seguros de compensación laboral. Podemos ayudarle a establecer todo tipo de póliza que su negocio necesite. Nos enfocamos exclusivamente en seguros para contratistas y tenemos el conocimiento y acceso al mercado que una compañía local no puede ofrecer.
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