Todo lo que necesita saber sobre fianzas
Un E-Book escrito por Thomas M. Hester y provisto por UnitedSuretyBonds.com – Copyright ©2015
Tabla de contenido
Introducción
Primero un poco sobre nuestra empresa. FarmerBrown.com, uno de los principales proveedores de seguros para contratistas en Internet. Después de muchos años de tratar con los contratistas y escuchar sus preocupaciones, descubrimos que había una gran cantidad de información errónea y conceptos equivocados sobre cómo un contratista fue sobre la obtención de fianzas o bonos.
La mayoría de nuestros clientes han estado tratando con agentes locales que no estaban familiarizados con los seguros de los contratistas y aún menos con el proceso de fianzas.
En Farmerbrown.com usted tratará con un equipo profesional preparado en fianzas. Esto nos da el conocimiento y la experiencia que su agente local puede no tener. En muchos casos, la emisión de una fianza se basa en cómo se presenta la solicitud al suscriptor de la fianza.
Tenemos este conocimiento y, junto con nuestras relaciones personales que hemos forjado a lo largo de los años con los suscriptores con los que tratamos directamente, le darán la mejor oportunidad de que su fianza sea aprobada. Si es nuevo en el proceso de fianzas, estaremos encantados de explicarle el proceso en su totalidad. Sabemos que el proceso puede ser confuso y que a veces lleva mucho tiempo.
En la mayoría de los casos, si la fianza requerida es inferior a 350.000 dólares, todo lo que necesitamos es su número de la seguridad social y su firma. En Farmerbrown.com ofrecemos todo tipo de fianzas. Los tres tipos de fianzas más solicitados son las de licencia y permiso, las de licitación y las de pago y rendimiento.
Las fianzas de licencia y permiso son generalmente requeridas por la ciudad o el estado cuando usted está obteniendo un permiso para un proyecto o se está registrando como contratista. Este tipo de fianzas se pueden emitir inmediatamente y suelen costar 100 dólares. Ciertas fianzas que tienen un monto de penalidad más alto pueden costar más.
Las fianzas de licitación son necesarias cuando se licita un trabajo en el que se utilizan fondos públicos para financiar un proyecto. United Surety Bonds.com tiene la capacidad de entregarle la fianza de licitación al día siguiente de haber recibido una solicitud completa. Una vez que su cuenta está configurada, podrá obtener la fianza a la mañana siguiente.
Otra cosa que nos diferencia de otras compañías de fianzas es que no cobramos por las fianzas de licitación. Si usted es el oferente más bajo o un subcontratista, muchas veces los términos del contrato requerirán que el contratista proporcione una fianza de pago y desempeño. Estas fianzas garantizan al propietario que el proyecto se completará y que se pagará a todos los proveedores y subcontratistas. Si emitimos la fianza de licitación, no se requiere ningún otro trámite para obtener la fianza de pago y cumplimiento, salvo una copia del contrato o la notificación de adjudicación.
El coste de esta fianza es del 3% o menos del precio del contrato. Este coste debe incluirse siempre en su oferta cuando elabore sus cifras. Esperamos poder trabajar con usted.
Fianzas y puntuación de crédito personal
Lo primero que comprueba cualquier asegurador cuando una nueva solicitud de fianza de licitación pasa por su mesa es el crédito de los propietarios y sus cónyuges. Si el crédito es malo, es muy difícil obtener una fianza. Como resultado de la mala economía de los últimos años, el crédito de muchos pequeños contratistas se ha visto afectado.
En muchos casos, esto no fue culpa del propio contratista. Los contratistas principales y los promotores a menudo se declaran en quiebra y dejan a los pequeños contratistas como los culpables. Los que pudieron aguantar durante estos tiempos de vacas flacas no suelen estar en la mejor situación financiera. Ahora, con la mejora de la economía, se encuentran en una posición en la que pueden volver a ponerse en pie, pero sólo para volver a caer
derribados al no poder asegurar la fianza debido a su baja puntuación de crédito.
· ¿Qué puntuación de crédito buscan para obtener una fianza?
Por lo general, la puntuación crediticia mínima es de alrededor de 700. El llamado “rango de puntuación de crédito” para la puntuación FICO estándar es de 300 a 850. Si no conoce su puntuación de crédito, debería obtener una copia gratuita utilizando fuentes como CreditKarma.com o sitios similares. Una forma rápida de averiguar si su puntuación de crédito es superior a 700 es si tiene tarjetas de crédito Visa, Mastercard o American Express sin garantía. Si tiene estas tarjetas, está al corriente de los pagos y no tiene ninguna otra factura vencida recientemente, suele tener una puntuación de crédito de al menos 700.
· ¿Qué puedo hacer si mi puntuación de crédito es inferior a 700?
Lo primero que debe comprender es que obtener Bonos de Licitación regularmente con un mínimo de molestias es el objetivo que debe tener para hacer crecer su negocio. En UnitedSuretyBonds.com queremos establecer una relación de beneficio mutuo a largo plazo con su negocio. Este crecimiento puede tomar tiempo y esfuerzo. En situaciones en las que el crédito personal no es tan bueno se debe obtener un informe de crédito. Este informe debe ser revisado cuidadosamente para detectar cualquier error. Los errores pueden disputarse en línea con las principales agencias de crédito. Otra forma fácil de aumentar su puntuación de crédito es reducir sus saldos de crédito. Tenga cuidado de no cerrar ninguna cuenta porque esto puede tener un efecto negativo en su crédito.
· ¿Puedo poner garantías?
La respuesta a esta pregunta es sí. Las compañías de fianzas aceptan garantías en la mayoría de los casos. Esta opción no suele ser factible para la mayoría de los pequeños contratistas. El motivo es que las compañías de seguros exigen dinero en efectivo o una carta de crédito irrevocable para garantizar las fianzas emitidas. Esta cantidad puede variar entre el 20% y el 40% del precio del contrato. Según nuestra experiencia, los contratistas con baja puntuación de crédito no tienen acceso a esta cantidad de dinero en efectivo.
· Si tengo muchos bienes inmuebles, ¿la compañía de seguros los aceptará como garantía?
La respuesta a esta pregunta es NO. Existe la posibilidad de utilizar el capital que tiene actualmente en su propiedad inmobiliaria para obtener una línea de crédito de un banco y ésta, a su vez, puede utilizarse para garantizar la garantía de licitación que necesita.
Garantía de licitación
Cuando un contratista quiere ofertar en proyectos de construcción anunciados por entidades gubernamentales que superan los 25.000 dólares, generalmente se exige que el contratista, junto con su propuesta de oferta, presente también una garantía de licitación.
El hecho de no incluir la fianza, si se requiere, casi siempre da lugar a que la oferta del contratista sea descalificada como no conforme/no conforme, aunque haya presentado la oferta más baja.
¿Por qué los propietarios exigen fianzas de licitación?
La fianza de licitación también ofrece al propietario del proyecto la seguridad de que el contratista que presenta la oferta ha sido investigado por un tercero en cuanto a su crédito e historial de trabajo positivo. La fianza de licitación también garantiza al propietario que el contratista cumplirá con su oferta. El propietario del proyecto se denomina “beneficiario” y puede demandar al contratista, el “mandante”, y al fiador para hacer cumplir la fianza. Si el contratista se niega a cumplir su oferta, el contratista y el fiador son responsables de los costes adicionales en los que incurra el propietario para cumplir el contrato.
Suele ser la diferencia en dólares entre la oferta más baja y la segunda oferta más baja y, si es necesario, los costes de volver a licitar el trabajo. El importe de la fianza de licitación suele ser del cinco al veinte por ciento del importe de la oferta. Esta cantidad se denomina suma penal y es el límite superior de la responsabilidad bajo la garantía de licitación. En algunos casos, los propietarios privados pueden solicitar una fianza de licitación cuando solicitan un trabajo. Por lo general, esto no es un problema siempre que se puedan verificar los fondos para financiar el proyecto. La principal excepción a esto es la construcción o reparación de viviendas unifamiliares.
En United Surety Bonds no cobramos a los contratistas por suministrar fianzas de licitación. Para calificar para las fianzas de licitación para contratos de hasta $350,000, los dueños de la compañía necesitan tener puntajes de crédito por encima de 700 y haber estado en el negocio por un año. Para los contratos que superan los 500.000 dólares, los contratistas deben presentar los estados financieros de los dos últimos años y también los estados financieros personales de todos los propietarios.
También hay programas disponibles si el crédito y los estados financieros del contratista son marginales. Estos programas suelen exigir una garantía del 25% del importe del contrato. Esta garantía debe ser en efectivo o una carta de crédito irrevocable de una institución financiera aceptable. No aceptan bienes inmuebles como garantía. En este tipo de situaciones, es mejor que el contratista intente obtener una línea de crédito de un banco utilizando la propiedad como garantía.
Fianzas de pago y de cumplimiento
Para garantizar la finalización satisfactoria de un proyecto por parte de un contratista, el propietario de un proyecto suele exigir una fianza de pago y cumplimiento. Las fianzas de pago y cumplimiento se utilizan habitualmente en el sector de la construcción, sobre todo en proyectos gubernamentales.
Las fianzas de pago garantizan que se pagará a todos los subcontratistas y proveedores. Las fianzas de cumplimiento garantizan que la empresa de fianzas intervendrá y completará el proyecto si el contratista original no lo hace. Un ejemplo de esto sería la insolvencia de un contratista.
Otro escenario común es que un gran contratista puede requerir que sus subcontratistas proporcionen una fianza de pago y cumplimiento al contratista principal. Esto se hace por las mismas razones que si la fianza se diera al propietario, protege al contratista principal de cualquier reclamación de los proveedores del subcontratista, junto con la garantía de que el trabajo se realizará.
Fianzas de mantenimiento
Una fianza de mantenimiento, a veces llamada fianza de garantía, garantiza la mano de obra de un contratista durante un periodo de tiempo determinado tras la finalización del proyecto. Las fianzas de mantenimiento garantizan la ausencia de mano de obra o materiales defectuosos.
Se trata de una garantía para el propietario de que el contratista solucionará cualquier problema que se produzca durante un periodo de tiempo determinado, como defectos de diseño, errores de los trabajadores y cualquier otro problema que pueda surgir.
Suelen costar entre el 1% y el 3% del precio del contrato, dependiendo de la duración de la fianza. Algunas ciudades pueden exigir fianzas de mantenimiento para cualquier obra de derecho de paso y trabajos similares.
Fianzas varias
Algunas entidades gubernamentales exigen fianzas para permitir que se lleven a cabo diversos tipos de actividades en sus jurisdicciones. Estos tipos de fianzas se exigen generalmente para las siguientes actividades, aunque esta es una lista completa de varios tipos de fianzas diversas o especiales, no es en absoluto exhaustiva:
Se exigen en muchas jurisdicciones si se solicitan negocios en un municipio o si se venden productos desde un lugar no permanente. Los requisitos para este tipo de fianzas varían de un lugar a otro. Para ahorrar tiempo, debe solicitar un enlace a la página web que indica los requisitos o un correo electrónico con los formularios o requisitos.
También es importante averiguar si cada persona necesita una fianza por separado o aceptan una fianza a nombre de la empresa que cubra a todos los empleados que ejercen la actividad regulada.
· Fianza de vendedor ambulante
· fianza de apertura de calle o permiso de calle
Estas fianzas pueden ser exigidas por el Estado o la Ciudad si usted está haciendo cualquier trabajo en una vía pública. Las más comunes son añadir una calzada, conectar el alcantarillado y/o la red de agua y realizar trabajos en las aceras.
Estas fianzas son muy específicas. El importe de la fianza se basa normalmente en el tamaño del trabajo y el tamaño de la fianza es establecido por la entidad que solicita la fianza. El coste de estas fianzas suele ser el 3% del importe de la fianza requerida. La obtención de estas fianzas puede tardar de 1 a 2 días laborables después de haber completado la solicitud. En la mayoría de los casos se requiere un buen crédito.
· Fianzas para desarrolladores
Se requieren si se va a realizar cualquier tipo de trabajo que requiera construir en un terreno no urbanizado. Estas fianzas no son las más fáciles de obtener, ya que requieren que la compañía de fianzas complete el desarrollo propuesto si la parte que obtiene la fianza no completa el trabajo.
El coste de una fianza de promotor es de alrededor del 3% del importe de la fianza exigida. El importe de estas fianzas se evalúa caso por caso a las entidades implicadas y éstas determinan el importe de la fianza. Todos estos tipos de fianzas requieren un buen crédito de la parte que las solicita.
· Fianza del impuesto sobre el alcohol o del impuesto sobre bebidas alcohólicas
Si fabrica o vende alcohol, necesitará una fianza. Deberá obtener una fianza fiscal federal y, en la mayoría de los casos, una fianza fiscal estatal para el alcohol. El importe de la fianza requerida se determina en función de la cantidad y el tipo de alcohol que produzca. Estas fianzas suelen costar un par de cientos de dólares al año.
· Fianza para contratistas de fuera del estado
Este tipo de fianza es requerida por algunos Estados si su negocio no está basado en ese Estado. El contratista fuera del Estado garantiza al Estado que la empresa pagará todos los impuestos debidos al Estado por la operación de los contratistas en ese Estado. Estos impuestos son el uso, el impuesto sobre las ventas, los impuestos sobre el empleo y cualquier impuesto sobre la renta.
Estas fianzas suelen ser caras, ya que la posibilidad de que se reclame la fianza es mayor que en la mayoría de las situaciones. El coste de estas fianzas es de alrededor del 10% de la fianza requerida. Estas fianzas también requieren un buen crédito.
En la mayoría de los casos, el coste de las fianzas requeridas varía en función del importe de la fianza requerida y del riesgo que tiene la compañía de seguros de pagar cualquier reclamación sobre la fianza. El coste de las fianzas varía de un Estado a otro como resultado de las diferentes leyes estatales. En la mayoría de los casos no hay verificación de crédito para las fianzas misceláneas, excepto en los casos mencionados anteriormente.
Si se requiere una verificación de crédito, la diferencia de precio para las personas con buen crédito frente a las que tienen mal crédito es asombrosa. año. En algunos estados, algunas compañías no requieren una verificación de crédito para emitir este tipo de bonos, por lo que siempre es mejor consultar con los profesionales de Farmerbrown.com para obtener una cotización gratuita. El buen crédito, tal como lo definen la mayoría de las compañías de fianzas, es un puntaje de crédito superior a 700, no haber estado en bancarrota en los últimos 7 años y no tener reclamos no resueltos contra fianzas previamente emitidas.
¿Cuánto tiempo durará el proceso para obtener mi fianza?
Otra de las mayores preocupaciones que tienen los contratistas sobre la obtención de una fianza es la duración de su tramitación.
En todas las situaciones en las que el crédito de los contratistas es “bueno”, como se ha definido anteriormente, o en las que no se requiere una comprobación de crédito, las fianzas se pueden emitir inmediatamente.
En la mayoría de los casos, estas fianzas están selladas electrónicamente y pueden ser enviadas por correo electrónico directamente al contratista para que las firme. En algunos casos se requiere la firma y el sello de la compañía de fianzas y en ese caso la fianza puede ser entregada al día siguiente por Fed Ex o por correo regular si el tiempo lo permite. Podemos aceptar un cheque o una tarjeta de crédito por teléfono para cobrar la fianza del permiso.
Conclusiones
Por regla general, la mayoría de los tipos de bonos o fianzas son muy fáciles de conseguir. Además, no suelen ser muy caras. Las historias que puede haber escuchado sobre los “horrores” de intentar obtener una fianza son principalmente el resultado de contratistas que tratan con agentes locales que no tienen conocimiento de las fianzas.
Si su crédito es bueno, por encima de 700 y sin quiebras, la mayoría de las fianzas de hasta 500.000 dólares pueden ser emitidas con una sola solicitud de una página y sólo una firma. Para otras fianzas de menos de $25,000 ni siquiera es necesario presentar una solicitud, sólo el nombre y la dirección de su negocio, el tipo de contratista que está registrando y el monto de la fianza. ¡¡¡Eso es todo!!!
Si está interesado en obtener fianzas de pago y de cumplimiento y fianzas de licitación, puede obtener una precalificación sin que ello afecte a su crédito (es decir, un golpe suave). Así que póngase en contacto con nosotros hoy y podemos poner en marcha la pelota.
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Ejemplo de aplicación
Solicitud de fianzas individuales o programas agregados
Acuerdo de indeminación general
Preguntas frecuentes
· ¿Cuánto tiempo se tarda en obtener una licencia o un permiso de fianza?
En la mayoría de los casos, pocas horas.
· ¿Cómo voy a recibir la fianza?
La mayoría de las fianzas para licencias y permisos están selladas electrónicamente y pueden ser enviadas por correo electrónico directamente para su firma. Si la entidad requiere un sello en relieve en la fianza, se puede enviar de un día para otro por un precio adicional de $20.00, de lo contrario, el correo regular es gratuito.
· ¿Cuánto costará la fianza?
El precio depende del importe de la fianza y del tipo de entidad que la solicite. La mayoría de las fianzas cuestan alrededor de $100.00. Las fianzas para licencias estatales suelen costar entre 200 y 300 dólares, dependiendo del Estado, de su crédito y del tipo de licencia que solicite.
· ¿Las fianzas de licencias y permisos se basan en el crédito?
El 90% de estas fianzas no requieren una verificación de crédito. La mayoría de las fianzas de licencia de contratista del Estado sí requieren que usted tenga un puntaje de crédito superior a 700. Si su crédito está por debajo de ese mínimo, aún podemos conseguirle la fianza, pero es más cara.
· ¿Qué información necesita?
Sólo necesitamos saber el nombre de la entidad que requiere la fianza (ciudad, pueblo o estado), el importe de la fianza, el nombre y la dirección de su empresa y el tipo de contratista que es (contratista de fontanería, contratista de tejados, contratista general, etc.). Si el tipo de fianza requiere una comprobación de crédito, necesitaremos el número de la Seguridad Social de al menos uno de los propietarios.