Pólizas ‘If Any’ o Fantasma de Compensación para Trabajadores

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Seguro de compensación para contratistas sin empleados

Una póliza fantasma de compensación laboral suele contratarse para un negocio sin empleados cuyo propietario está excluido de cobertura. Puede servir para acreditar una póliza ante un cliente, pero no proporciona beneficios por lesiones laborales al propietario excluido. Antes de contratarla, confirme su disponibilidad en el estado donde trabaja y si satisface los requisitos del contrato.

Los requisitos de compensación laboral dependen del estado, la actividad, la estructura del negocio y las personas que realizan el trabajo. No tener empleados no garantiza que esté exento. Además, un cliente puede exigir un certificado de seguro como condición contractual, aunque su situación legal sea distinta.

El término “If Any” por sí solo no permite saber quién está asegurado. Revise las declaraciones, exclusiones y condiciones de la póliza, especialmente si posteriormente contrata empleados o utiliza subcontratistas.

Si usted es contratado por un gran contratista general, antes de que le permitan poner un pie en el sitio de trabajo, le pedirán que le proporcione un certificado de seguro. Este es un procedimiento estándar en toda la industria. Siempre le pedirán dos cosas básicas, como mínimo, un seguro de responsabilidad civil general y un Seguro de Compensación de Trabajadores.

Si usted es un contratista sin empleados, ya debería tener un seguro de responsabilidad general. Pero ¿qué pasa con el seguro de compensación de trabajadores? probablemente no lo tenga, ya que no tiene empleados. ¿Qué puede hacer para satisfacer sus obligaciones contractuales de forma económica y eficaz?

La respuesta es una Póliza de Compensación de Trabajadores “If any” o una Póliza de Compensación de Trabajadores Fantasma (Ghost policy). Siga leyendo para obtener algunos consejos para ahorrar dinero e información privilegiada de la industria a continuación.

¿Qué pasa si me piden un seguro de accidentes de trabajo y no tengo empleados?

Durante una auditoría de compensación laboral, la aseguradora puede solicitar registros de nómina, pagos a subcontratistas y certificados de seguro. Si falta documentación o un subcontratista se considera una exposición cubierta por la póliza, puede producirse una prima adicional. El tratamiento depende de las reglas estatales, la clasificación del trabajo y las condiciones de la aseguradora; no todos los pagos se convierten automáticamente en nómina.

¿Por qué iba yo a contratar un seguro de accidentes de trabajo para cubrir empleados cuando no tengo ningún empleado? Hay que dar un paso atrás y pensar por qué se hace esta petición. Este tipo de cobertura de cobertura se solicita cuando usted está siendo contratado por un contratista general.

El contratista general le pedirá que le proporcione un certificado de seguro que demuestre que tiene un seguro de responsabilidad civil general, posiblemente un seguro de automóvil comercial y siempre un seguro de compensación de los trabajadores. El razonamiento detrás de esto es relativamente sencillo.

Cuando la compañía de seguros de compensación laboral del contratista general realice una auditoría, le pedirá que le proporcione los certificados de seguro de los subcontratistas que haya contratado. Si no pueden proporcionar estos certificados que muestren que el subcontratista tenía cobertura de compensación, la cantidad pagada al subcontratista será considerada como salarios.

Como resultado, estas cantidades se incluirán en la nómina del CG y, por lo tanto, el CG será responsable de la prima adicional. Así que, por ejemplo, si le pagan 100.000 dólares y no obtienen un COI, esa cantidad será tratada como nómina. Como resultado, su prima de seguro de compensación laboral será mucho más alta.

CONSEJO PROFESIONAL

No sólo los grandes Contratistas generales necesitan asegurarse de que cualquier subcontratista les proporcione certificados que muestren que tienen Seguro de Compensación Laboral. Si usted tiene Seguro de Compensación de Trabajadores, “If any” o Póliza Fantasma y usted pagó dinero a un subcontratista cuando su póliza es auditada se le pedirá que presente los certificados que demuestren que los subcontratistas tenían cobertura.La falta de documentación puede generar cargos adicionales, según las reglas aplicables y el resultado de la auditoría. Por último, es una buena práctica obtener estos certificados antes de dejar que un subcontratista empiece a trabajar, ya que suele ser muy difícil conseguirlos después.

¿Cuánto cuesta una póliza Fantasma (Ghost policy) o una póliza “If Any” de compensación laboral?

El costo de una póliza “If Any” o fantasma depende del estado, la actividad del negocio, la aseguradora y la prima mínima aplicable. Solicite una cotización que indique qué personas están excluidas y cómo se calcula la prima. La auditoría puede ajustar el importe según la exposición real, pero no garantiza una devolución: pueden existir primas mínimas o importes no reembolsables.