Puntos clave
- Un programa de seguro para techadores normalmente son seis pólizas separadas, no una sola.
- La responsabilidad civil general para techadores comienza en $3,100 al año para un techador con menos de $150,000 en ingresos. Por encima de eso, las aseguradoras cotizan según los ingresos y el porcentaje baja a medida que los ingresos suben.
- La compensación laboral es el rubro más grande para cualquier techador con cuadrilla W-2. El código de clase 5551 cuesta aproximadamente entre $15 y $40 por cada $100 de nómina en el mercado voluntario, y más de $80 en el mercado de riesgo asignado.
- La página de exclusiones importa tanto como el límite. El trabajo con soplete (torch-down), los techos de más de tres pisos, y las condiciones de techo abierto son exclusiones comunes.
- Un subcontratista sin seguro se cobra de vuelta a tu tarifa de techado en la auditoría. Recolecta el certificado antes de que la cuadrilla empiece, no después.
Cuánto cuesta en realidad un programa completo de seguro para techadores
Un techador independiente con menos de $150,000 en ingresos y un camión generalmente paga entre $5,000 y $6,000 al año por todo el programa. Agrega tres techadores W-2 y un segundo camión y la cifra salta por encima de $35,000, casi enteramente por la compensación laboral. Un techador comercial de $1.5 millones con cinco camiones y una cuadrilla de seis personas generalmente está en el rango de $150,000 a $200,000.
Esa diferencia no es codicia de las aseguradoras. El techado se cotiza según la gravedad de las caídas, y la nómina impulsa todo el programa.
| Cobertura | Qué paga | Límite común | Costo para un techador pequeño |
|---|---|---|---|
| Responsabilidad civil general | Lesiones a terceros y daños a la propiedad causados por tu trabajo | $1M por ocurrencia / $2M agregado | $3,100 en adelante |
| Compensación laboral | Atención médica y salarios perdidos de empleados lesionados | Estatutario | $15 a $40 por cada $100 de nómina |
| Auto comercial | Camiones, vans y remolques usados para el negocio | $1M de límite único combinado | $1,300 a $3,200 por vehículo |
| Herramientas y equipo | Equipo robado o dañado fuera de las instalaciones o en tránsito | $10,000 a $50,000 programado | $500 a $700 |
| Umbrella comercial | Reclamos por encima de tus límites de RC, auto, y responsabilidad patronal | $1M a $5M | $1,200 a $3,000 |
| Fianzas de garantía | Fianzas de licencia, de oferta, de cumplimiento | Fijado por el estado o el contrato | 1% a 3% del monto de la fianza |
Las seis coberturas que compran los techadores
Responsabilidad civil general
La responsabilidad civil general responde cuando el auto de un cliente resulta golpeado por un paquete de tejas, cuando un peatón es golpeado por escombros que caen, o cuando el techo de un cliente mancha después de un cambio de techo. Es la póliza que todo contratista general, administrador de propiedad, y oficina de permisos pide ver.
Lo que no hace es pagar para rehacer tu propio trabajo mal hecho. La exclusión de «tu propio trabajo» está en todo formulario estándar. Si el tapajuntas se instaló mal y entra agua, el daño resultante al drywall puede estar cubierto mientras que el costo de quitar y rehacer el tapajuntas no lo está. Esa brecha es la razón por la que una garantía de mano de obra por escrito importa tanto como la póliza.
La RC para techadores se cotiza según los ingresos, la nómina, o el costo subcontratado, dependiendo de la aseguradora. Los ingresos son la base más común para techadores residenciales. Que el estado técnicamente exija la póliza es una pregunta distinta a si puedes trabajar sin ella.
Compensación laboral
El techado está en el código de clase 5551 de NCCI, una de las clasificaciones con tarifas más altas para compensación laboral. La Oficina de Estadísticas Laborales de EE.UU. contó 134 muertes de techadores en 2023, y el 82% fueron caídas. Las aseguradoras cotizan esa realidad directamente.
Dos reglas atrapan a los techadores cada año. Primero, cualquier empleado que haga trabajo de techado durante el período de la póliza tiene toda su nómina asignada al código 5551, así que un trabajador que pasa dos días en un techo y cincuenta días en el patio se cotiza como techador a menos que tus registros de tiempo demuestren lo contrario. Segundo, un subcontratista que no puede presentar un certificado válido se trata como tu empleado en la auditoría y se cobra a tu tarifa.
California usa el código 5552 en lugar de 5551 y exige que los contratistas de techado tengan compensación laboral incluso sin empleados. Delaware y Pensilvania usan el código 659. Texas no exige la cobertura en absoluto, razón por la cual tantos techadores de Texas mantienen una póliza mínima («ghost policy») para satisfacer a los contratistas generales.
Auto comercial
Una póliza de auto personal excluye el uso de negocio. En cuanto un camión transporta escombros de demolición o un remolque lleno de paquetes de tejas, la aseguradora personal puede negar la pérdida y cancelar la póliza.
Los techadores pagan más por vehículo que la mayoría de los oficios porque los camiones cargados frenan más lento y las cuadrillas de techado hacen más paradas al día. Agrega cobertura de auto contratado y no de tu propiedad si algún miembro de la cuadrilla maneja su propio vehículo a una obra o a la tienda de suministros. Ese endoso es barato y cierra una exposición que la mayoría de los techadores no saben que tienen.
Herramientas y equipo
Esta es la cobertura de transporte de bienes (inland marine), y sigue tu equipo en lugar de quedarse en una dirección fija. Cubre compresores, pistolas de clavos, escaleras, calderas, y montacargas que son robados de un remolque cerrado durante la noche o dañados en tránsito.
Dos cosas para revisar en la cotización. Pregunta si el pago es a costo de reemplazo o a valor real en efectivo, porque el valor real en efectivo de un compresor de cinco años es casi nada. Luego pregunta sobre el límite por artículo. Muchas pólizas limitan cualquier artículo individual a $2,500 o $5,000, lo cual es un problema el día que un montacargas de $12,000 desaparece de una obra.
Umbrella comercial
Los reclamos de techado son altos porque las caídas producen lesiones catastróficas y los techos están sobre propiedad costosa. Un límite de RC de $1 millón desaparece rápido en un caso grave de caída. El seguro umbrella comercial se sitúa por encima de tu RC, auto, y responsabilidad patronal, y la mayoría de los contratos comerciales e institucionales ahora exigen $2 millones o más.
Fianzas de garantía
Las fianzas no son seguro. Garantizan tu desempeño a otra parte, y si la afianzadora paga, tú le pagas a la afianzadora. La mayoría de los estados exigen una fianza de licencia y permiso para tener una licencia de techado. El trabajo de construcción federal de más de $150,000 exige fianzas de cumplimiento y fianzas de pago bajo la Ley Miller. Los contratos comerciales de techado a menudo también las exigen.
Costo del seguro para techadores por nivel de riesgo
Las aseguradoras clasifican a los contratistas de techado en bandas de tarifa antes de mirar tus números. Dónde caes depende del tipo de techos en los que trabajas, qué tan alto subes, y si tu cuadrilla es W-2 o subcontratada.
| Nivel de riesgo | Perfil | Tarifa de RC sobre ingresos | Programa completo a $400,000 en ingresos |
|---|---|---|---|
| Bajo | Reparación y cambio de techo residencial, solo tejas de pendiente pronunciada, nada de más de dos pisos, sin trabajo en caliente, cinco años limpio | 1.50% a 1.58% | $12,000 a $22,000 |
| Medio | Cambio de techo residencial más comercial ligero, ocasional de baja pendiente, algo de mano de obra subcontratada, un reclamo pequeño en cinco años | 1.58% a 1.66% | $22,000 a $40,000 |
| Alto | Techos planos comerciales con soplete o caldera, techos de más de tres pisos, uso intensivo de subcontratistas, reclamo previo de caída o litigio de restauración por tormenta | 1.66% a 1.70%, o precio de mercado excedente | $40,000 a $75,000 |
Los totales del programa asumen una cuadrilla W-2. Un techador que opera enteramente con subcontratistas debidamente asegurados puede estar muy por debajo del extremo bajo porque no hay nómina que cotizar. Ese es también el arreglo que las aseguradoras auditan con más rigor.
Cuánto cuesta la responsabilidad civil general para techadores según los ingresos
Estos son los niveles de tarifa detrás de nuestras cotizaciones de seguro para contratistas de techado. Cada nivel lleva una retención autoasegurada de $5,000 y una prima mínima de $3,100.
| Ingresos anuales | Tarifa | Ejemplo de prima | Pago inicial |
|---|---|---|---|
| Menos de $150,000 | $3,100 fijo | $3,100 | 33% |
| $150,000 a $500,000 | 1.60% de los ingresos | $400,000 en ingresos = $6,400 | Términos estándar |
| $500,000 a $1,000,000 | 1.30% de los ingresos | $750,000 en ingresos = $9,750 | Términos estándar |
| Más de $1,000,000 | 1.10% de los ingresos | $1,500,000 en ingresos = $16,500 | Términos estándar |
El porcentaje baja a medida que suben los ingresos porque los costos fijos de suscripción y de la póliza se distribuyen sobre una base más grande. La prima en dólares sigue subiendo en cada nivel.
Como comparación, Insureon reporta una mediana de $3,200 al año por responsabilidad civil general para techadores con $1 millón por ocurrencia y un deducible de $1,000. La cifra anterior está alineada con el mercado nacional en lugar de por debajo de él, lo cual importa porque una cotización muy por debajo de $3,000 para un techador usualmente significa una limitación escondida en el formulario.
Cómo el tipo de trabajo de techado cambia la tarifa
| Tipo de trabajo | Presión sobre la tarifa | Factor principal |
|---|---|---|
| Tejas residenciales de pendiente pronunciada | Base | Mayor volumen, mejores datos de pérdidas, la mayoría de las aseguradoras lo cotizan |
| Metal de costura vertical | Ligeramente por encima de la base | Lesiones por manejo de paneles, disputas por levantamiento del viento en la instalación |
| Teja de arcilla y pizarra | Por encima de la base | Peso del material, reclamos por rotura, valores de propiedad más altos debajo |
| TPO y EPDM comercial, fijado mecánicamente | Aumento moderado | Áreas de cubierta más grandes, exposición de grúa y montacargas, reclamos de interrupción del negocio por filtraciones |
| Baja pendiente con soplete o caldera caliente | Mayor aumento | Exposición a incendio; muchas aseguradoras excluyen el trabajo en caliente por completo o exigen un programa de permisos por escrito |
| Cualquier techo de más de tres pisos | Mayor aumento | Gravedad de caídas; varias aseguradoras rechazan por encima de 30 o 40 pies |
| Restauración por tormenta y seguro | Aumento alto | Disputas de reclamos, litigio de cesión de beneficios, cuadrillas de fuera del estado |
Si tu operación abarca varios de estos, cotiza el programa según lo que realmente hiciste el año pasado en lugar de lo que tu licencia permite. Las aseguradoras piden un porcentaje de mezcla de trabajo, y equivocarse en la solicitud es motivo para recotizar en la auditoría.
Tarifas de seguro para techadores por estado
Las tarifas por estado se mueven según las pérdidas por granizo y viento, el clima de litigios, los costos laborales, y cómo maneja el estado las licencias de techado. Las tarifas a continuación aplican al nivel de ingresos de $150,000 a $500,000.
| Estado | Tarifa de RC | Prima a $400,000 en ingresos | Qué la impulsa |
|---|---|---|---|
| California | 1.70% | $6,800 | Costos de litigio, tarifas laborales, compensación laboral obligatoria para techadores |
| Florida | 1.70% | $6,800 | Exposición a huracanes, historial de litigios por reclamos de techo |
| Nueva York | 1.70% | $6,800 | La Ley Laboral 240 impone responsabilidad casi absoluta en trabajo en altura |
| Luisiana | 1.68% | $6,720 | Frecuencia de huracanes, alta severidad de reclamos |
| Colorado | 1.66% | $6,640 | Granizo en el Front Range, uno de los peores estados por pérdidas de granizo del país |
| Oklahoma | 1.66% | $6,640 | Granizo y vientos fuertes frecuentes |
| Illinois | 1.64% | $6,560 | Costos de compensación laboral, tarifas laborales del área de Chicago |
| Nueva Jersey | 1.64% | $6,560 | Densidad, litigios, viento costero |
| Georgia | 1.60% | $6,400 | Línea base nacional |
| Texas | 1.58% | $6,320 | Alta exposición a granizo compensada por un mercado de aseguradoras competitivo |
| Ohio | 1.56% | $6,240 | Exposición climática moderada, historial de pérdidas estable |
| Indiana | 1.52% | $6,080 | Bajos costos de litigio, bajas tarifas de compensación laboral |
La compensación laboral varía mucho más que la RC. Illinois cotiza el techado a aproximadamente $30 por cada $100 de nómina para 2026, lo cual pone a un techador con $100,000 de nómina cerca de $30,000 solo en compensación laboral. Indiana está más cerca de $6,000 con la misma nómina. Si tus cuadrillas cruzan líneas estatales, esa diferencia vale la pena planearla antes de cotizar un proyecto.
Exclusiones que anulan los reclamos de techado
Estas son las disposiciones que aparecen con más frecuencia en los formularios de techado, y las que vale la pena leer línea por línea antes de contratar.
Garantías de techo abierto y lonas
Muchos formularios de RC para techado exigen que ningún techo se deje abierto durante la noche, o que cualquier sección abierta esté cubierta con lona y asegurada según un estándar escrito. Deja una cubierta abierta durante una tormenta y el reclamo por agua se niega, sin importar lo que diga el límite.
Exclusiones de trabajo en caliente
El soplete, las calderas, y la soldadura por calor están excluidos en muchos formularios. Algunas aseguradoras los incluirán de vuelta con un requisito de vigilancia contra incendios, generalmente 60 minutos después de que se apaga el último soplete.
Limitaciones de altura
Un formulario puede limitar el trabajo cubierto a dos o tres pisos, o a una altura específica en pies. Los techadores que toman un trabajo más alto al año son los que lo descubren después de la caída.
Garantías de subcontratistas
La póliza puede exigir que cada subcontratista tenga límites iguales a los tuyos y te nombre como asegurado adicional. Fallar en esa garantía permite que la aseguradora niegue un reclamo que surja del trabajo de ese subcontratista.
Exclusiones de construcción residencial nueva
Común en formularios de mercado duro, y fácil de pasar por alto si la mayoría de tu trabajo es cambio de techo en lugar de construcción nueva.
Vencimiento de certificado
Un certificado de seguro es una fotografía de un solo día. Si la póliza de un subcontratista se cancela a mitad de obra, tu contratista general seguirá haciéndote responsable del trabajo.
Cuando ocurre una pérdida, nuestra guía sobre el proceso de reclamos de seguro de techo explica la documentación, el contacto con el ajustador, y la revisión del acuerdo paso a paso.
Costos que aparecen después de la cotización
La prima en la cotización rara vez es el número final. Cuatro cosas la mueven.
Los ajustes de auditoría vienen primero. Las pólizas de RC y compensación laboral se estiman al contratar y se auditan al vencimiento. Reporta $300,000 en ingresos y termina en $500,000, y debes la diferencia. La nómina de subcontratistas sin certificados se agrega a tu tarifa, lo cual es la sorpresa de auditoría más costosa en este oficio.
Luego está la prima mínima devengada. La mayoría de las pólizas de RC para techado retienen entre 25% y 30% de la prima si cancelas anticipadamente, así que cambiar de aseguradora a mitad de plazo rara vez ahorra lo que parece que ahorrará.
Las cuotas de pagos a plazos y financiamiento cuestan entre $5 y $15 por pago en facturación directa, y el financiamiento de prima en un programa más grande agrega interés encima.
Las cuotas de certificados y endosos aparecen en algunos programas. Nosotros no cobramos por un certificado de seguro para contratistas, y deberías preguntar antes de contratar si el tuyo sí lo hace.
Cómo bajar la prima de tu seguro para techadores
Tu factor de modificación por experiencia es la palanca más grande que tienes. Tres años de reclamos lo impulsan, y multiplica toda la prima de compensación laboral. La frecuencia perjudica más que la severidad, así que los esguinces y cortadas pequeñas que nunca se manejan correctamente son los que te cuestan dinero en la renovación.
Los registros de nómina son la segunda palanca. La nómina administrativa (8810) y de patio (8227) se puede separar de la nómina de techado si tienes registros de tiempo fechados que lo respalden. Sin ellos, todo se cotiza en el código 5551.
Los certificados deben estar en mano antes del primer día de trabajo en lugar de al facturar. Pide límites que coincidan con los tuyos y estatus de asegurado adicional en cada subcontratista.
Un programa documentado de protección contra caídas que cumpla con OSHA 1926.501 gana créditos en la calificación, y los registros de capacitación son a menudo lo que hace que un techador sea aceptado en el mercado voluntario en lugar del mercado de riesgo asignado.
Si el flujo de caja lo permite, subir tu deducible de RC de $1,000 a $5,000 típicamente reduce entre 10% y 15% la prima para un techador con historial de pérdidas limpio.
Poner la RC, el auto, y las herramientas con una sola aseguradora alinea las fechas de renovación y mantiene un solo ajustador en una pérdida que toca dos pólizas. Nuestra guía sobre cuánto cuesta el seguro para contratista general explica cómo funciona la combinación de pólizas en el oficio en general.
Preguntas frecuentes
¿Cuánto cuesta el seguro para techadores al mes?
La responsabilidad civil general sola cuesta alrededor de $258 al mes en el mínimo de $3,100. Un techador con tres empleados W-2 está realísticamente entre $2,500 y $3,500 al mes en todo el programa, porque la compensación laboral sobre $160,000 de nómina a $20 por $100 es cerca de $32,000 al año solo en esa línea.
¿Necesito compensación laboral si no tengo empleados?
Depende del estado. California exige que los contratistas de techado la tengan con o sin empleados. Texas no la exige de nadie. La mayoría de los demás estados la exigen en cuanto tienes un solo empleado, y muchos contratistas generales la exigen sin importar lo que diga el estado.
¿La responsabilidad civil general cubre mi propio trabajo defectuoso?
No. La exclusión de «tu propio trabajo» elimina el costo de rehacer el techo. El daño que el trabajo defectuoso causa a otra propiedad puede estar cubierto, sujeto al resto del formulario.
¿Qué tan rápido puedo obtener un certificado de seguro?
El mismo día en la mayoría de los casos, generalmente dentro de la hora una vez contratada la póliza. Los certificados son gratuitos.
¿Qué pasa si mi subcontratista no tiene seguro?
Su nómina se agrega a la tuya en la auditoría y se cotiza en el código 5551, y su reclamo puede regresar a tu póliza. Con $80,000 de mano de obra subcontratada sin seguro a $20 por $100, eso es una factura de auditoría de $16,000.
¿Es suficiente un límite de $1 millón para techado?
Para trabajo de reparación residencial, a menudo sí. Para cualquier cosa comercial o de más de dos pisos, la mayoría de los contratos ahora exigen $2 millones, y un umbrella de $1 millón sobre una RC de $1 millón generalmente cuesta entre $1,200 y $3,000 al año.
¿Mi póliza cubre trabajo de tormenta en otro estado?
Solo si la póliza está escrita en base multiestatal y el estado está listado. Perseguir tormentas cruzando la línea estatal con una póliza de un solo estado es una de las formas más rápidas de terminar sin cobertura en el trabajo más grande del año.
¿Qué es una retención autoasegurada?
El monto que pagas en un reclamo antes de que comience la obligación de la aseguradora. La nuestra es $5,000 en todos los niveles de ingresos, y es parte de por qué las tarifas de techado anteriores son competitivas.
